Zysk z lokaty po obniżce stóp procentowych. Na co można liczyć?

Lokaty bankowe – na jakie oprocentowanie lokaty możemy liczyć?

Oprocentowanie lokat zależy od ofert poszczególnych banków. Nie ma zatem jednej wartości, która obowiązuje we wszystkich takich produktach finansowych. Banki mogą określić okres trwania lokaty, a także ustalić, jaka jest maksymalna kwota lokaty oraz jakie skutki wywołuje jej zerwanie. Wszystko to zależy od wewnętrznej polityki instytucji finansowej.

Zdarza się, że lokata krótkoterminowa lub długoterminowa – w ramach promocji – ma bardzo atrakcyjne oprocentowanie nominalne. Z takiej opcji mogą na przykład korzystać nowi klienci banku (mowa wówczas o lokatach na nowe środki).

Jeśli chcesz się dowiedzieć, na jakie oprocentowanie możesz liczyć w poszczególnych bankach, ułatwi ci to kalkulator lokat bankowych. Jest to narzędzie, które pozwala sprawdzić, ile rzeczywiście możesz zarobić na danym produkcie. Aby przeprowadzić obliczenia, należy wskazać okres trwania lokaty, a także oprocentowanie uwzględnione w ofercie banku.

Przykładowo Lokata Plus w Toyota Banku ma oprocentowanie nawet do 6,60%  (w skali roku) z maksymalną kwotą na wszystkich lokatach 400 000 zł. Aby otworzyć taki depozyt, najpierw załóż dowolne konto w tej instytucji. Minimalna kwota lokaty w tym wypadku wynosi 2 000 zł. Nie jest to zatem wysoka suma.

Korzystając z kalkulatora lokat, możesz także sprawdzić, ile zarobisz w określonym czasie. Warto zatem korzystać z tego wygodnego narzędzia. Wystarczy podać niezbędne dane i kliknąć "oblicz zysk" z lokaty. Jest to bardzo proste i intuicyjne.

Jak obliczyć zysk z lokaty terminowej?

Zastanawiasz się, jak obliczyć oprocentowanie lokaty?

1. Aby to zrobić, należy pomnożyć wybraną kwotę przez stawkę oprocentowania i liczbę dni trwania lokaty.
2. Wynik tego działania trzeba podzielić przez 365 dni.
3. W kolejnym kroku kwotę odsetek trzeba pomniejszyć o 19%. Jest to podatek od zysków kapitałowych, czyli tak zwany podatek Belki. W taki sposób sprawdzisz faktyczny zysk z rocznej lokaty.

Warto również wiedzieć, że odsetki z lokaty mogą być kapitalizowane na różne sposoby. Ich naliczanie może odbywać się na przykład co miesiąc, co 3 miesiące lub pod koniec okresu trwania lokaty. Najczęściej jednak odbywa się to w ostatnim wariancie.

Kapitalizacja odsetek polega na powiększeniu środków o wygenerowane odsetki. Do kwoty kapitału "dopisuje się" wysokość oprocentowania. W ten sposób zgromadzony depozyt rośnie, a kolejne odsetki są naliczane na podstawie coraz wyższej kwoty. Sposób ich kapitalizacji w przypadku lokat ma bardzo duży wpływ na zyskowność depozytu bankowego.

Zwróć także uwagę na dopisek "w skali roku", który często pojawia się w ofertach produktów, takich jak konta oszczędnościowe czy właśnie lokaty. Wartość oprocentowania jest wtedy podana przy zakładanym rocznym okresie oszczędzania.

Jeśli zatem zakładasz lokatę terminową (krótkoterminową lub długoterminową), zwracaj uwagę, czy okres lokaty jest adekwatny do oprocentowania podanego, w skali rocznej. Przykładowo, jeśli lokata bankowa zapewnia odsetki 7% w skali roku, to po zakończeniu umowy po 3 miesiącach, zyskasz odpowiednio dla danego okresu mniej. Najlepiej skorzystać z kalkulatora zysku, aby mieć pewność uzyskania oczekiwanych dochodów kapitałowych.

Zmienne oprocentowanie a zysk z lokaty

Oprocentowanie zmienne lokaty podlega wahaniom pod wpływem zmian stóp procentowych. Wartości stóp procentowych są ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej na podstawie sytuacji gospodarczej w kraju. Na wysokość stóp procentowych ma wpływ bardzo dużo czynników, dlatego nie można dokładnie przewidzieć, jak będą się one zmieniały w czasie. Zysk z lokaty ze zmiennym oprocentowaniem nie jest zatem tak pewny, jak z depozytu ze stałą stopą procentową.

Gdy stopy procentowe rosną, wówczas zyskuje się więcej. Z kolei gdy stopy maleją, zysk jest niższy. Czy zatem lokaty ze stałym oprocentowaniem zawsze bardziej się opłacają? Niekoniecznie, ponieważ mogą się wiązać ze stałymi, ale niższymi odsetkami niż w przypadku produktów ze zmienną stopą. Warto również podkreślić, że zmiany tych wskaźników zwykle nie są znaczące. W przypadku lokat na kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy nie są zatem kluczowe.

Podatek Belki – nie zapomnij o nim!

Jeśli chcesz obliczyć zysk netto z lokaty, pamiętaj, aby od prognozowanego zarobku odliczyć podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Jest to obowiązkowe zobowiązanie, które trzeba odprowadzić do urzędu skarbowego. Nazywa się je podatkiem Belki.

W przypadku lokat i kont oszczędnościowych (ich również dotyczy ten podatek), nie musisz samodzielnie podejmować żadnych działań. Bank sam odprowadzi należną kwotę do fiskusa. Pamiętaj jednak, że musisz uwzględnić tę kwotę, jeśli obliczasz zysk z lokaty. Kalkulator lokat najczęściej automatycznie odejmie podatek Belki.