Oprocentowanie lokaty krótkoterminowej. Wybrać zmienne czy stałe?

Lokaty bankowe cieszą się sporą popularnością głównie z uwagi na bezpieczeństwo zgromadzonych na nich środków. Wybierając konkretną ofertę, należy zwrócić uwagę nie tylko na obowiązujące oprocentowanie, ale również na czas trwania lokaty oraz sposób naliczania odsetek. To wszystko ma znaczenie w kontekście możliwych do wypracowania zysków.

Czy w obecnej sytuacji warto zakładać lokatę krótkoterminową?

Mianem lokaty krótkoterminowej określa się produkt z okresem trwania wynoszącym nie więcej niż kilka miesięcy. Zwykle jest to 6 lub 9 miesięcy (w zależności od oferty konkretnego banku).

Lokata krótkoterminowa to dobre rozwiązanie w wielu przypadkach. Z takiej oferty korzystają osoby chcące m.in. pomnażać swoje pieniądze, ale mające świadomość, że najbliższym czasie będą potrzebować ulokowanych środków (np. chcące wziąć kredyt hipoteczny i zbierające na wkład własny). To dobry wybór, jeśli oprocentowanie jest aktualnie wysokie.

Warto przy tym pamiętać, że lokaty krótkoterminowe – podobnie jak kredyty – dostępne są w dwóch wariantach. Chodzi o oprocentowanie stałe oraz oprocentowanie zmienne. Oba rozwiązania mają swoje zalety.

Oprocentowanie lokat bankowych – od czego zależy?

Oprocentowanie każdej lokaty jest uzależnione – podobnie jak na przykład oprocentowanie kredytu hipotecznego – od wysokości stóp procentowych. Są one ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP) na podstawie m.in. sytuacji gospodarczej w kraju.

Podwyżki stóp procentowych skutkują wzrostem oprocentowania, w efekcie czego lokaty pozwalają na osiągnięcie wyższego zysku. Jednak z drugiej strony – obniżka stóp procentowych przekłada się na obniżenie oprocentowania lokaty.

Warto jednak mieć świadomość, że ostateczny zysk z tego rodzaju produktów oszczędnościowych zależy od tego, czy umowa zawiera zapis dotyczący zmiany oprocentowania w czasie. Do dyspozycji są bowiem nie tylko lokaty ze stałym oprocentowaniem. Dostępne są także lokaty, które charakteryzuje oprocentowanie zmienne.

Oprocentowanie zmienne lokaty – zalety

Co to znaczy, że lokata krótkoterminowa ma oprocentowanie zmienne? Tyle że nie utrzymuje się ono na takim samym poziomie przez cały okres trwania umowy. W zależności od oferty lokata może mieć stałe oprocentowanie przez 1-3 miesiące, a potem ulega zmianie – zgodnie z tym, ile wynosi aktualna stopa procentowa. Warto jednak podkreślić, że zasady lokat ze zmiennym oprocentowaniem to kwestia wewnętrznej polityki konkretnego banku.

Czy zmienne oprocentowanie lokaty się opłaca? Na jego korzyść przemawia m.in. możliwość wypracowania wyższych odsetek, jeśli w kolejnych miesiącach dojdzie do podwyżki stóp procentowych.

Lokaty ze stałym oprocentowaniem – zalety

Podstawowym rodzajem oprocentowania stosowanym w przypadku lokat jest oprocentowanie stałe. Są to produkty oszczędnościowe, w przypadku których oprocentowanie nie podlega zmianom w okresie trwania umowy. Utrzymuje się ono na tym samym poziomie – niezależnie od tego, czy w kolejnych miesiącach dochodzi do podwyżki stóp procentowych.

Co przemawia na korzyść lokaty ze stałym oprocentowaniem? Jednym z czynników jest przewidywalność możliwych do osiągnięcia zysków. Możesz go oszacować z dużą precyzją – wiesz od razu, ile odsetek uda się wypracować.

Na takiej zasadzie działa Lokata Plus, dostępna w ofercie Toyota Banku. Charakteryzuje się ona oprocentowaniem stałym do 6,6% w skali roku. Przykładowo, wpłacając 150 000 zł na okres 3 miesięcy, zysk brutto z całego okresu wyniesie 2 475 zł (oprocentowanie stałe na poziomie 6,6% w skali roku)*.

Czym się kierować przy wyborze lokaty krótkoterminowej?

Jeżeli zależy ci na wysokich zyskach, nie możesz zdecydować się na przypadkową ofertę. Warto podejść do tego dokładnie tak samo, jak postępuje się, wybierając kredyty hipoteczne. W ich przypadku oprocentowanie kredytu ma wpływ na to, jaką wysokość będzie miała rata kredytu.

Dobrze jest porównać oferty lokat krótkoterminowych, uwzględniając aspekty, takie jak:

• oprocentowanie stałe czy zmienne,
• wysokość oprocentowania stałego lub oprocentowania zmiennego,
• wysokość oprocentowania obowiązującego dla nowych klientów (o ile bank przewiduje taką ofertę na promocyjnych warunkach),
• czas trwania lokaty – także w odniesieniu do tego, ile wynosi oprocentowanie,
• możliwość otrzymania części odsetek w przypadku wypłaty środków przed okresem zapadalności lokaty,
• zasady odnawiania lokaty po zakończonej umowie – z odsetkami czy bez odsetek.

Jeśli wybierasz lokatę o oprocentowaniu zmiennym, zapoznaj się z jej warunkami. Sprawdź, jak długo utrzymuje się stałe oprocentowanie, a po jakim czasie obowiązuje zmienna stopa oprocentowania.

Lokaty krótkoterminowe mogą mieć oprocentowanie stałe i zmienne. To, na którą opcję się zdecydujesz, zależy wyłącznie od twoich oczekiwań, aktualnie obowiązujących stóp procentowych oraz perspektywy podwyżki czy obniżki stóp procentowych.

* Kalkulacja na dzień 15.06.2023.