Rodzaje lokat – co je wyróżnia?

Chociaż cel lokat jest jeden – pomnażanie środków, to tego rodzaju produkty bankowe różnią się między sobą. Dlatego warto porównać dostępne możliwości – tak, aby wybrać lokatę najbardziej dopasowaną do własnych potrzeb.

Rodzaje lokat dostępnych w bankach

Każda lokata pozwala na pomnażanie zgromadzonego kapitału o odsetki naliczane zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem. Jednak wysokość możliwych do osiągnięcia zysków w dużej mierze zależy od tego, na jaki rodzaj lokaty się zdecydujesz.

Lokaty terminowe

To najbardziej popularny typ lokat dostępnych w bankach. Charakteryzują się konkretnym okresem trwania, po upływie którego środki wracają na rachunek osobisty oszczędzającego. W tej grupie dostępne są następujące rodzaje lokat terminowych:

• krótkoterminowe – trwające od jednego miesiąca do 12 miesięcy,
• długoterminowe – z umową podpisywaną na okres dłuższy niż 12 miesięcy.

Przykładem lokaty krótkoterminowej jest Lokata Plus na 9 miesięcy przygotowana przez Toyota Bank. W tym czasie można zyskać nawet 6,2% w skali roku. Ile dzięki temu możesz zyskać?

Przykład. Załóżmy, że na Lokatę Plus wpłacasz 100 000 zł. W przypadku oszczędzania przez 9 miesięcy, oprocentowanie osiąga maksymalną wartość, tj. 6,2% w skali roku. Na koniec umowy twój kapitał powiększy się o 4586,30 zł (kalkulacja z dn. 12.12.2024, na podstawie kalkulatora na stronie: https://www.toyotabank.pl/kalkulator-oszczednosciowy-dla-lokaty-plus)

Wybierając między lokatą krótkoterminową, a lokatą długoterminową, warto uwzględnić swoją sytuację finansową. Trzeba sprawdzić, czy zamrożenie środków na okres powyżej roku nie będzie na przykład wiązał się z zachwianiem płynności finansowej. Jeśli w najbliższym czasie nie będziesz potrzebować oszczędności, lokata długoterminowa może okazać się lepszym wyborem. Zanim jednak się na nią zdecydujesz, sprawdź możliwe do wypracowania zyski. 

Lokaty progresywne

Ich istotą jest zmiana oprocentowania w miarę jak trwa lokata. Nie oznacza to jednak, że można więcej zarobić – zwykle średnie oprocentowanie jest niższe w porównaniu z oprocentowaniem, jakie mają inne rodzaje lokat bankowych, np. terminowe.

Jednak na korzyść takiego rozwiązania przemawia fakt, że lokatę można zerwać w dowolnym momencie. Nie trzeba przy tym obawiać się utraty odsetek – naliczane są one do czasu zerwania lokaty i doliczane do wypłacanego kapitału.

Lokaty overnight

Są to rodzaje lokat bankowych skierowane przede wszystkim do przedsiębiorstw. Różnią się od klasycznych lokat tym, iż pieniądze pracują tylko w nocy, zaś w dzień wracają na rachunek firmowy. Ponadto w inny sposób nalicza się odsetki – w tym przypadku uwzględniana jest tzw. stawka Polonia.

Lokata mobilna

Pod tym pojęciem kryją się różne rodzaje lokat, a więc zarówno lokaty terminowe, jak i progresywne. Odmienność polega na tym, że lokata mobilna zakładana jest wyłącznie za pośrednictwem aplikacji mobilnej danego banku.

Tego rodzaju lokaty bankowe bardzo często charakteryzują się wyższym oprocentowaniem. Jest to spowodowane tym, iż tego typu lokaty mają charakter promocyjny, np. dotyczą tylko nowych środków lub są przeznaczone dla nowych klientów.

Na co zwracać uwagę, wybierając lokatę?

Istnieje kilka czynników, które mogą zadecydować o przewadze jednej lokaty nad drugą. Przede wszystkim uwzględnij:

• wysokość oprocentowania – im wyższe, tym większy zysk dla tego samego okresu; dlatego upewnij się, ile jesteś w stanie zarobić, wybierając konkretne rodzaje lokat,
• czas trwania – dopasuj go do swoich możliwości i potrzeb finansowych, także w perspektywie długofalowej,
• dodatkowe wymagania – chodzi m.in. o konieczność założenia konta osobistego, wpłaty wyłącznie nowych środków,
• możliwość założenia kilku lokat jednocześnie – możliwość założenia kilku lokat jednocześnie – jeśli lokata ma jednocześnie wysokie oprocentowanie, więcej pieniędzy będzie pracować na odsetki; za przykład może posłużyć wspomniana Lokata Plus, która pozwala na osiąganie zysków nawet z 10 lokat jednocześnie.

Szukaj także promocyjnych ofert – takie lokaty zawsze są wyżej oprocentowane i pozwalają na większy zarobek.

Dodatkowe premie

Szukając odpowiedniej lokaty, warto wziąć pod uwagę dodatkowe korzyści, jakie czasami oferują banki. Nie zawsze są one wprost powiązane z oprocentowaniem lokaty, ale z pewnością zwiększają jej atrakcyjność. Przykładem takiego bonusu jest dodatkowa premia za założenie lokaty i utrzymanie zwiększonego salda depozytów w banku przez określony okres czasu. Może się wówczas okazać, że lokata taka, choć nominalnie niżej oprocentowana, będzie korzystniejsza niż lokata z wyższym oprocentowaniem bez takiego dodatku.

Nie zamykaj się na konkretną grupę depozytów, lecz porównaj różne rodzaje lokat bankowych. Oszacuj możliwy do wypracowania zysk i na tej podstawie podejmij decyzję. Być może okaże się, że korzystniejszym dla ciebie rozwiązaniem jest lokata krótkoterminowa w porównaniu z lokatą progresywną (mimo że początkowe oprocentowanie jest wyższe).