Jak porównać ze sobą różne kredyty samochodowe?

Co to jest kredyt samochodowy?

Kredyt na samochód jest bardzo wygodnym sposobem finansowania zakupu pojazdu. Jeśli nie chcesz kupować auta za gotówkę lub zniechęca cię wyższe oprocentowanie kredytu gotówkowego, taka opcja będzie bardzo korzystna.

Kredyt samochodowy jest rodzajem zobowiązania finansowego o charakterze celowym. To oznacza, że pieniądze pozyskane od banku można przeznaczyć wyłącznie na zakup konkretnego modelu auta. Finansowany pojazd stanowi dla kredytodawcy zabezpieczenie kredytu samochodowego.

Oferty kredytów samochodowych bywają bardzo korzystne – zwykle dużo bardziej od kredytów gotówkowych. Przykładowo w Toyota Banku do 6 kwietnia 2024 roku możesz skorzystać z promocyjnej oferty na Kredyt niższych rat Toyota Easy (RRSO 9,29%, kalkulacja została dokonana na dzień 9.01.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie) bez wpłaty własnej i z promocyjnym oprocentowaniem na poziomie od 6,49%*.

Jeśli planujesz wziąć auto na raty, zawsze dokładnie porównuj oferty od różnych kredytodawców. Niezwykle ważny jest całkowity koszt kredytu samochodowego, który określa, ile łącznie będzie cię kosztowało takie zobowiązanie. Zawsze należy sprawdzić RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu).

Kto może otrzymać kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy, podobnie jak kredyt gotówkowy czy hipoteczny, może zaciągnąć zarówno osoba fizyczna (konsument), jak i firma. Z takiej formy finansowania można skorzystać przy zakupie auta nowego i używanego.

Udzielenie kredytu lub odmowa zależą m.in. od zdolności kredytowej wnioskującego. Bank ma obowiązek zweryfikować, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie zgodnie z harmonogramem.

To oznacza, że nie każdy, kto ubiega się o finansowanie, na pewno je otrzyma. Decyduje o tym zdolność kredytowa, która zależy między innymi od:

• wysokości dochodów i kosztów,
• historii kredytowej,
• obecnego zadłużenia,
• sytuacji życiowej (np. liczby osób na utrzymaniu),
• kondycji finansowej (w przypadku firm).

Uzyskanie kredytu samochodowego zwykle jednak nie stanowi trudności w przypadku osób o stałych zarobkach lub podmiotów o stabilnej sytuacji finansowej.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie samochodowym?

Każdy bank może ustalać warunki kredytowania według własnej polityki wewnętrznej oraz wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego. To oznacza, że niektóre oferty będą dla ciebie korzystniejsze niż inne. Jeśli planujesz zawarcie umowy kredytowej, przede wszystkim zwróć uwagę na:

• okres kredytowania
• oprocentowanie kredytu samochodowego,
• wysokość miesięcznej raty,
• wymóg wykupienia dodatkowych zabezpieczeń (np. zastaw rejestrowy, czy cesja praw z polisy AC),
• rodzaj ubezpieczenia, które musisz wykupić,
• wymóg wniesienia wkładu własnego i jego wysokość,
• dodatkowe warunki, np. serwis w cenie.

Te elementy koniecznie trzeba sprawdzić w umowie kredytowej, aby nic cię nie zaskoczyło podczas spłacania zobowiązania.

Jakie parametry koniecznie sprawdzić w przypadku kredytu samochodowego?

Najlepszy kredyt samochodowy to taki, który jest dopasowany do twoich potrzeb, a jednocześnie tani w obsłudze. Dlatego zawsze trzeba zwracać szczególną uwagę na parametry, takie jak:

• całkowita kwota kredytu (udzielona przez bank),
• koszty kredytu samochodowego,
• całkowita kwota do zapłaty,
• rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
• wysokość prowizji banku.

Te wartości są niezwykle ważne, ponieważ pozwolą ci sprawdzić, ile dokładnie będziesz musiał zwrócić pieniędzy do banku. Informuje o tym przede wszystkim całkowita kwota do zapłaty. Jest to wartość, która zależy od parametrów umieszczonych na powyższej liście.

Wymienione elementy kredytu zawsze należy dokładnie sprawdzić, a także porównać z innymi produktami finansowymi, które oferują inne banki. Znajomość samej kwoty kredytu, czy wysokości rat nie wystarczą, aby ocenić, czy dane zobowiązanie będzie dla ciebie opłacalne.

Porównanie kredytów samochodowych – czy to konieczne?

Porównanie ofert kredytów zawsze jest wskazane. Możesz to zrobić na przykład za pomocą rankingu kredytów samochodowych, który gromadzi dane o aktualnie dostępnych produktach finansowych. Pozwoli ci to sprawdzić, która oferta będzie dla ciebie najbardziej opłacalna. Warto jednak podkreślić, że niekoniecznie najtańszy kredyt samochodowy zawsze jest najlepszy. Bank może na przykład wymagać szybkiej spłaty, na którą nie chcesz się decydować.

Przed podpisaniem umowy z wybranym kredytodawcą warto więc przejrzeć ranking kredytów samochodowych. Przydatnym narzędziem są również kalkulatory kredytowe, które porównują RRSO poszczególnych zobowiązań. Pamiętaj, aby porównanie było miarodajne, należy brać pod uwagę zobowiązania o dokładnie takich samych cechach (kwocie kredytu, czasie spłaty).

Sfinansowanie zakupu pojazdu kredytem samochodowym może być bardzo korzystnym rozwiązaniem. Aby rzeczywiście ci się to opłacało, porównaj różne parametry wpływające na spłatę kredytu i wybierz ofertę, która zapewni ci najlepsze warunki.

*Reprezentatywny przykład dla oferty promocyjnej "Kredyt Toyota Easy Zima - Auta Nowe" na zakup nowego samochodu w cenie 141721,00 zł, wpłata własna 61052,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,29 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 80669,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 102222,10 zł, oprocentowanie zmienne 6,99 %, całkowity koszt kredytu 21553,15 (w tym prowizja 5,10 % (4114,12 zł) odsetki 17439,03 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 1364,45 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 38093,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2024-01-09 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.