Kredyt samochodowy a wpłata własna. Co warto wiedzieć?

Interesujesz się kredytem samochodowym? To dobra opcja umożliwiająca szybkie sfinansowanie zakupu pojazdu. Jednak uzyskanie kredytu samochodowego wymaga często wniesienia wkładu własnego.

Wpłata własna, czyli co?

Wpłata własna (znana również jako wkład własny) to nic innego jak kwota wnoszona przez kredytobiorcę w momencie podpisywania umowy kredytowej. Kwotowo odpowiada części wartości finansowanego pojazdu. To, ile wynosi minimalna wpłata własna, zależy m.in. od polityki wewnętrznej danego banku.

Przykładowo, w Kredycie niższych rat Toyota Easy na nowe samochody, dostępnym w Toyota Banku wkład własny wynosi 10%. Można powiedzieć, że wpłata własna stanowi pewnego rodzaju zabezpieczenie. Bank już na starcie, czyli po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej i podpisaniu umowy, otrzymuje część kwoty należnej w ramach finansowania pojazdu.

Wysokość wpłaty własnej a kredyty samochodowe

Bank wymaga od kredytobiorcy, oprócz zdolności kredytowej, również posiadania środków własnych na zakup samochodu. Jednak to osoba korzystająca z tego finansowania decyduje, jak wysoką wpłatę wniesie przy kredycie samochodowym. Wybór zależy przede wszystkim od możliwości finansowych i dostępności środków, a także oczekiwań względem wysokości miesięcznych rat.

Wysoka wpłata własna – dla kogo?

O wysokiej wpłacie własnej warto pomyśleć, jeśli zależy ci na:

• niskich miesięcznych ratach,
• krótszym okresie spłaty zobowiązania,
• niższej kwocie całkowitej do spłaty.

Załóżmy, że decydujesz się na promocję Kredytu niższych rat Toyota Easy (RRSO 9,60%). Wybierasz opcję kredytu samochodowego oferowanego z wpłatą własną na poziomie 30% i okresem spłaty 4 lata. W przypadku gdy przedmiotem kredytowania jest Toyota Yaris, możesz liczyć na ratę od 906 zł miesięcznie .

Warto jednak dokładnie przemyśleć tę kwestię. Może się bowiem okazać, że wpłata własna na poziomie 30% wartości auta pochłonie zgromadzone oszczędności.

Niski wkład własny – kiedy się zdecydować?

Na niską wpłatę własną warto się zdecydować, gdy:

• koszt finansowania nie będzie zbyt obciążający,
• nie dysponujesz dużymi oszczędnościami pozwalającymi pokryć znaczną część wartości auta w momencie podpisywania umowy.

Załóżmy, że chcesz zaciągnąć kredyt samochodowy – promocyjny Kredyt niższych rat Toyota Easy (RRSO 9,60%). Interesuje cię wkład własny na poziomie 10% i okres kredytowania wynoszący 3 lata. W przypadku zakupu pojazdu Toyota Yaris, raty kredytu samochodowego będą zaczynać się od kwoty 1441 zł miesięcznie.

Jeśli chodzi o standardowy kredyt samochodowy i niską wpłatę własną, należy mieć na uwadze wyższy całkowity koszt kredytu. Szczególnie, jeśli wybierzesz długi okres spłaty, aby obniżyć miesięczną ratę.

Na co jeszcze zwrócić uwagę, wybierając kredyt na samochód?

Wkład własny to zaledwie jeden z elementów, które wpływają pośrednio na całkowity koszt kredytu. Jeśli więc zależy ci na wyborze atrakcyjnego finansowania, warto zwrócić uwagę też na inne kwestie.

Oprocentowanie kredytu samochodowego

Oprocentowanie nominalne wpływa na całkowity koszt finansowania. Na podstawie tego parametru naliczane są odsetki. Jego wysokość ustalana jest przez bank, jednak wpływ mają także stopy procentowe. Jeśli zależy ci na niezmienności raty w okresie spłaty, powinna cię zainteresować stała stopa oprocentowania kredytu. Dzięki temu miesięczna rata pozostanie niezmienna – nawet w obliczu podwyżki stóp procentowych.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

O ile oprocentowanie wpływa na odsetki, o tyle RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) informuje także o kosztach pozaodsetkowych. To dzięki niej możesz dowiedzieć się, ile wyniesie całkowita kwota kredytu do spłaty.

Zabezpieczenie kredytu samochodowego

Tak jak kredyty gotówkowe są zabezpieczane np. ubezpieczeniem, tak i na kredyt na samochód nakładane są konkretne zabezpieczenia. Wszystko po to, aby bank miał pewność, że – w razie problemów ze spłatą rat przez kredytobiorcę – odzyska środki. Jako że od 4 września 2022 roku karta pojazdu nie jest wydawana, z form zabezpieczenia zniknęło kilka opcji (np. depozyt karty pojazdu). Obecnie najpopularniejszym rozwiązaniem jest cesja polisy AC.

Opcja wymiany auta na nowe

Czy wiesz, że niektóre banki samochodowe, takie jak Toyota Bank, dają możliwość wymiany pojazdu na nowy bez angażowania środków własnych kredytobiorcy? Oferowane finansowanie to po prostu kredyt z ratą balonową – jeden z rodzajów kredytów samochodowych. Dzięki możliwości odkupu auta przez dealera kredytobiorca może spłacić ostatnią ratę balonową i pokryć wpłatę własną kolejnego kredytu.

Pamiętaj! Zanim zdecydujesz się na konkretny kredyt na zakup samochodu, poznaj ranking kredytów samochodowych. Dzięki temu podobnie, jak w przypadku kredytu gotówkowego, masz szansę wybrać najtańszy kredyt samochodowy.

Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy w promocji „Kredyt Toyota Easy - 2022 Zima” na zakup nowego samochodu w cenie 153097,00 zł, wpłata własna 68671,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,60%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 84426,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 107376,70 zł, oprocentowanie zmienne 6,99%, całkowity koszt kredytu 22950,73 (w tym prowizja 5,76% (4862,94 zł) odsetki 18087,79 zł), 47-miesięcznych rat równych w wysokości 1475,59 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 38024,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2022-11-09 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć – koszt niewliczony do RRSO.