Dodatkowe koszty kredytu samochodowego. O tym warto wiedzieć!

Jeśli interesuje cię kredyt samochodowy, kalkulacja kosztów to pierwszy krok w stronę wyboru optymalnej oferty. Musisz wiedzieć, ile wyniesie cię zakup nowego pojazdu, bo w przypadku zewnętrznego finansowania na cenę składa się nie tylko wartość fakturowa auta, ale również dodatkowe koszty związane z uzyskaniem kredytu. Część z nich nie jest wliczana do rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), dlatego warto mieć świadomość ich istnienia. Pozwoli ci to na przeprowadzenie dokładniejszej kalkulacji kosztów kredytu samochodowego. 

Jakie są dodatkowe koszty kredytu samochodowego?

Oprocentowanie to główny koszt kredytu samochodowego. Na jego podstawie naliczane są odsetki, które bank dolicza do części kapitałowej raty i chociaż stanowią one znaczną część miesięcznego zobowiązania (przynajmniej na początku spłacania kredytu), to musisz wziąć pod uwagę także inne dodatkowe koszty. 

• Prowizja za udzielenie kredytu

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt samochodowy, kalkulacja powinna uwzględnić prowizję. Jest to opłata doliczana za udzielenie zobowiązania. Ile wynosi? Jest to uzależnione od wewnętrznej polityki konkretnego banku. Może się więc zdarzyć tak, że na przykład w ofercie promocyjnej prowizja będzie obniżona albo instytucja nie będzie wcale jej pobierać. Tak jest między innymi w Toyota Banku – osoby zainteresowane finansowaniem auta, mogą skorzystać z promocyjnej oferty Kredytu niższych rat Toyota Easy (RRSO 10,04%, kalkulacja dokonana na 16.01.2025 r. dla reprezentatywnego przykładu), w ramach której prowizja została obniżona. Dzięki temu całkowity koszt kredytu może być niższy w porównaniu z finansowaniem na standardowych warunkach. 

• Ubezpieczenie komunikacyjne

Samochód kupiony na kredyt musi być ubezpieczony. Wykupić trzeba nie tylko polisę OC (obowiązkową), ale również ubezpieczenie AC (wymóg stawiany przez bank). To dodatkowy wydatek, który należy uwzględnić przy ubieganiu się o finansowanie.

Warto wiedzieć! Ubezpieczenia komunikacyjne najczęściej nie są wliczone do RRSO (rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania). Jednak w związku z tym, że kredytobiorca musi je wykupić, należy je traktować jako dodatkowe koszty kredytu samochodowego. Kalkulacja tworzona przez ciebie musi je uwzględniać. 

• Ubezpieczenie spłaty kredytu CPI

Jako odpowiedzialny kredytobiorca, któremu zależy na poczuciu bezpieczeństwa, możesz zechcieć wykupić ubezpieczenie spłaty kredytu. Co ono obejmuje? W ten sposób możesz zabezpieczyć się (lub swoją rodzinę) w razie problemów z regulowaniem rat z powodu choroby, utraty pracy, czy nawet śmierci. W ramach polisy to ubezpieczyciel pokrywa pozostałe do spłaty zobowiązanie, dzięki czemu bank nie będzie domagał się spłacania kolejnych rat od ciebie lub twoich spadkobierców.

Jeśli interesuje cię takie ubezpieczenie i chcesz zaciągnąć kredyt samochodowy, kalkulacja również musi to uwzględniać. Jednak i w tym przypadku, podobnie jak przy ubezpieczeniu komunikacyjnym, nie będzie to wliczone do RRSO. Musisz we własnym zakresie doliczyć taki wydatek, tworząc na przykład subiektywne zestawienie najbardziej opłacalnych dla ciebie kredytów samochodowych. 

• Ubezpieczenie GAP

Jeżeli chcesz wziąć kredyt samochodowy, kalkulacja kosztów całkowitych powinna uwzględniać również ubezpieczenie GAP (o ile się na nie zdecydujesz). Taka polisa zabezpiecza cię finansowo w razie utraty pojazdu, np. na skutek kradzieży, czy szkody całkowitej. Dzięki temu nie musisz niespłaconej kwoty finansowania pokrywać z własnych środków, także wtedy, gdy odszkodowanie z AC jest niewystarczające. Różnicę pokryje ubezpieczyciel w ramach ubezpieczenia GAP. 

Takie ubezpieczenie, chociaż może być wliczone w ratę kredytu, nie jest uwzględniane przy podawaniu całkowitego kosztu finansowania (koszt nie jest wliczony do RRSO). Musisz jednak wziąć je pod uwagę przy tworzeniu kalkulacji wydatków na własny użytek. 

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy wyborze kredytu na samochód?

Jeśli wybierasz kredyt samochodowy, kalkulacja kosztów to jeden z ważniejszych kroków pozwalających na weryfikację opłacalności konkretnego zobowiązania. Zanim jednak podejmiesz ostateczną decyzję, zwróć uwagę na kwestie, takie jak:

• Okres finansowania – jeśli zależy ci na jak najszybszej spłacie zobowiązania, wybierz kredyt na 3-4 lata. To wcale nie musi wiązać się z wysoką miesięczną ratą, czego przykładem jest wspomniany już Kredyt niższych rat Toyota Easy.
• Różne warianty zakończenia umowy – możesz stale użytkować pojazd na gwarancji producenta. Wystarczy, że aktualny samochód oddasz w rozliczeniu i podpiszesz nową umowę na kredyt (bez angażowania środków własnych).

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o naszych produktach kredytowych, skontaktuj się z doradcą. Na podstawie twoich oczekiwań zaproponuje kredyt samochodowy dopasowany do twoich potrzeb.