Zdolność kredytowa: czym jest i jak można ją poprawić?

Czym jest zdolność kredytowa?

Mianem zdolności kredytowej określa się prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania zaciągniętego przez kredytobiorcę. Dla banku jest to niezwykle cenna informacja, która pozwala oszacować ryzyko ewentualnej niewypłacalności klienta. Im jest ono mniejsze, tym większa szansa na uzyskanie finansowania.

Jeśli interesuje cię kredyt samochodowy, kalkulacja zdolności kredytowej musi pokazać, że masz wystarczający dochód na pokrycie miesięcznej raty zaciąganego zobowiązania. Tylko wtedy bank zgodzi się na kredytowanie zakupu auta.

Dochód to nie wszystko – co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?

Dochód to główny element wpływający na zdolność kredytową. Musisz jednak wiedzieć, że lista elementów uwzględnianych przy jej ocenie jest znacznie dłuższa. Zasadniczo banki przeprowadzają dwa rodzaje analiz: ilościową i jakościową.

Warto wiedzieć! To, w jaki sposób przeprowadzana jest analiza zdolności kredytowej, zależy od wewnętrznej polityki konkretnej instytucji finansowej.

Ważna analiza ilościowa

Analiza ilościowa uwzględnia sytuację finansową przyszłego kredytobiorcy, dlatego banki sprawdzają, m.in.:

• wysokość osiąganego dochodu,
• formę zatrudnienia,
• koszty utrzymania przypadające na jednego członka rodziny,
• aktualnie spłacane zobowiązania oraz poręczone kredyty. 

Na tej podstawie możliwe jest oszacowanie, czy wysokość miesięcznej raty nie będzie nadmiernym obciążeniem budżetu kredytobiorcy i czy będzie on w stanie terminowo spłacać swoje zobowiązanie. 

Pomocna analiza jakościowa

Chociaż to analiza ilościowa stanowi podstawę oceny zdolności kredytowej, nie bez znaczenia jest także „profil” klienta. Dzięki analizie jakościowej bank jest w stanie określić skłonność kredytobiorcy do wywiązywania się ze swoich zobowiązań. Dlatego uwzględniane są elementy, takie jak:

• wiek,
• stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wykonywany zawód,
• status mieszkaniowy,
• historia kredytowa.

Duże znaczenie ma zwłaszcza historia kredytowa, ponieważ pokazuje dotychczasowe zachowania kredytobiorcy związane ze spłatą różnych zobowiązań.

Warto wiedzieć! Analiza historii kredytowej wpływa na decyzję o przyznaniu finansowania, natomiast nie ma wpływu na wysokość przyznanego kredytu. 

Niska zdolność kredytowa? Tak możesz ją poprawić

Jeśli chcesz mieć pewność, że otrzymasz kredyt samochodowy, kalkulacja zdolności kredytowej jest niezbędna. Gdy okaże się, że jest ona odrobinę za niska, wcale nie musisz rezygnować z wymarzonego auta. Wystarczy, że zaczniesz działać – spróbujesz poprawić zdolność kredytową, co pozwoli na otrzymanie finansowania w odpowiedniej kwocie. 

• Zwiększenie miesięcznego dochodu

Jeśli zdolność kredytowa nie pozwala na zaciągnięcie zobowiązania w określonej kwocie, pomyśl o zwiększeniu miesięcznego dochodu. Najszybszym sposobem jest na przykład poproszenie o podwyżkę w pracy. Jeżeli nie jest to możliwe, rozwiązaniem jest dodatkowy zarobek – być może masz jakieś hobby, z którego można byłoby czerpać dodatkowe zyski? 

• Ograniczenie zbędnych wydatków

Jeżeli chcesz mieć do dyspozycji więcej pieniędzy, wyeliminuj niektóre wydatki. Dokładnie przeanalizuj swój miesięczny budżet i sprawdź, z czego możesz zrezygnować, a co jesteś w stanie ograniczyć. 

• Spłata aktywnych zobowiązań kredytowych

Masz na swoim koncie kredyty gotówkowe, które już niebawem kończysz spłacać? A może masz kartę kredytową, z której nie korzystasz lub niepotrzebny limit kredytowy w rachunku bankowym? Wszystko to może wpływać na twoją zdolność kredytową, dlatego warto spłacić chociaż część aktywnych zobowiązań lub zrezygnować z tych, z których nie korzystasz. 

• Wyższy wkład własny

Chcesz wziąć kredyt samochodowy, a kalkulacja zdolności kredytowej wskazuje na zbyt niski dochód w stosunku do raty? Pomyśl o wniesieniu wyższej wpłaty własnej, co przełoży się na obniżenie miesięcznego zobowiązania, a w efekcie do poprawy zdolności kredytowej.

• Wybierz kredyt samochodowy z niską ratą

Niższa zdolność kredytowa może wynikać z wysokiej raty, na spłatę której – zdaniem banku – nie możesz sobie pozwolić. Dlatego warto poszukać innego rodzaju kredytu samochodowego, który będzie charakteryzował się znacznie niższą ratą. Za przykład może posłużyć Kredyt niższych rat Toyota Easy dostępny w ofercie Toyota Bank (RRSO 12,14%, kalkulacja została dokonana na dzień 12.12.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie). W tym przypadku miesięczna rata jest niższa nawet o 40% w porównaniu z ratą w ramach naszego Standard Kredytu (oferowanym na okres finansowania 3-4 lat). Wszystko dlatego, że jest to finansowanie oparte o spłatę utraty wartości pojazdu w czasie trwania umowy kredytowej. 

Na jego korzyść przemawia nie tylko niska miesięczna rata, ale również możliwość wyboru zakończenia finansowania – wcale nie musisz stać się właścicielem pojazdu. Możesz wymienić samochód na nowy bez angażowania środków własnych – wystarczy, że zostawisz auto dealerowi w rozliczeniu.

Chcesz poznać więcej szczegółów? Skontaktuj się z naszym doradcą.