Wcześniejsza spłata kredytu samochodowego – czy to się opłaca?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami o kredycie konsumenckim, każdy kredyt samochodowy można uregulować wcześniej, niż wynika to z harmonogramu spłaty. Taka opcja, chociaż dostępna, nie zawsze jest opłacalna. Może się bowiem wiązać z dodatkowymi kosztami nakładanymi na kredytobiorcę. Niekiedy "zysk" z takiej operacji jest niewielki. Dlatego na wcześniejszą spłatę kredytu warto zdecydować się po uprzedniej dokładnej analizie wszystkich "za i przeciw".

Wcześniejsza spłata kredytu na samochód – jakie wiążą się z tym koszty?

Bank jest uprawniony do naliczenia ewentualnych dodatkowych opłat w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania – niezależnie od tego, jaka jest kwota kredytu. Wysokość prowizji ustalana jest wewnętrznie przez instytucję finansową, jednak zwykle wynosi 1-3% kwoty spłacanego kapitału.

Trzeba zatem dokładnie oszacować, ile dodatkowo będzie kosztować wcześniejsza spłata. Zestawiając uzyskaną kwotę z sumą kapitału pozostałego do spłaty, można uzyskać odpowiedź na pytanie, czy wcześniejsze uregulowanie kredytu jest finansowo opłacalne.

Kredyt na samochód – jak policzyć kwotę zwrotu przy wcześniejszej spłacie?

Kredytobiorca spłacający przed czasem kredyt na samochód może otrzymać zwrot ponoszonych kosztów. Mowa o różnego rodzaju opłatach, np. prowizji za udzielenie kredytu, oraz innych zawartych w umowie kredytowej. Ile można otrzymać?

Zwrot prowizji za udzielenie kredytu obejmuje okres od dnia faktycznej spłaty kredytu samochodowego do dnia ostatecznej spłaty ustalonej umową. W wyliczaniu kosztów stosuje się tzw. metodę liniową – ujednolicony sposób wyliczania wysokości zwrotu, do wykorzystywania której zobowiązane są wszystkie banki.

Wskazówka! Metoda liniowa dotyczy nie tylko kredytu samochodowego, ale również kredytu gotówkowego oraz innych kredytów konsumenckich.

Na czym to polega? Bank dzieli wszystkie koszty pozaodsetkowe przez liczbę dni obowiązywania umowy. Następnie wyniki należy pomnożyć przez liczbę dni, o które został skrócony okres kredytowania. Uzyskana kwota powinna trafić do kredytobiorcy.

Przykład. Załóżmy, że wszystkie koszty pozaodsetkowe przy kredycie samochodowym wynoszą 15 000 zł. Finansowanie zostało uruchomione 16 sierpnia 2022 roku, a okres spłaty przypada na 17 lipca 2024 roku. 14 sierpnia 2023 r. spłacasz ostatnią ratę. Zgodnie z metodą liniową, otrzymasz od banku 7232,52 zł (wyliczenia na podstawie kalkulatora na stronie finanse.uokik.gov.pl).

Kiedy opłaca się spłacić kredyt samochodowy przed czasem?

Zastanawiasz się, czy i kiedy opłaca się spłacić raty przed czasem w przypadku kredytu na samochód? Kwestia ta jest bardzo indywidualna i zależy od wielu czynników. Warto więc odpowiedzieć sobie na poniższe pytania:

• Z jakiego powodu zamierzasz dokonać spłaty kredytu samochodowego oferowanego przez bank?
• Jaki jest czas obowiązywania umowy?
• Jak długi okres spłaty jeszcze pozostał?
• Jak wysoka jest miesięczna rata?
• Jaką opłatę może doliczyć bank?
• Ile pieniędzy otrzymasz w ramach zwrotu kosztów pozaodsetkowych?

Jeżeli bilans kosztów i zysków wychodzi "na plus" dla ciebie, warto rozważyć wcześniejszą spłatę zobowiązania. Jeśli natomiast zyskujesz niewiele, wstrzymaj się z przedwczesnym uregulowaniem pozostałych rat. Dzięki temu zachowasz płynność finansową, a nadwyżkę możesz ulokować w instrumentach oszczędnościowych, takich jak lokaty bankowe czy konta oszczędnościowe, aby pieniądze "pracowały" dla ciebie.

O wcześniejszej spłacie kredytu samochodowego możesz pomyśleć wtedy, gdy chcesz zaciągnąć kolejne zobowiązanie, a nie masz wystarczającej zdolności kredytowej. Zakończenie spłaty kredytu przed czasem zwiększy twoje szanse na uzyskanie kolejnego finansowania.

Wybierz kredyt z niską ratą i krótkim okresem spłaty

Jesteś zainteresowany kredytem samochodowym? Aby nie rozważać opcji wcześniejszej spłaty finansowania, porównaj oferty banków i wybierz kredyt z niską ratą i krótkim okresem kredytowania. Dzięki temu zobowiązanie nie będzie obciążeniem dla twojego domowego budżetu.

Za przykład może posłużyć Kredyt niższych rat Toyota Easy, w ofercie promocyjnej „Kredyt Toyota Easy Lato”, dostępny w Toyota Banku (RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wynosi na dzień 14.08.2023 r. 9,76%). Na jego korzyść przemawia nie tylko niska rata, nawet o 40% niższa w porównaniu do raty, jaką ma standardowy kredyt samochodowy w Toyota Banku (Standard Kredyt, RRSO 14,82%), ale także możliwość wymiany auta na nowe bez angażowania środków własnych. Dzięki temu już po 3 latach możesz użytkować kolejny pojazd będący na gwarancji producenta.

Uzyskanie kredytu samochodowego to minimum formalności, ponieważ sprowadza się do zaledwie kilku kroków. Rozpoczyna się od wypełnienia wniosku kredytowego u dealera, a kończy się podpisaniem umowy kredytowej po otrzymaniu pozytywnej decyzji. W kolejnym etapie wystarczy już tylko ubezpieczyć auto i odebrać je z salonu.

Pamiętaj! Jeśli od razu wybierzesz dobrą ofertę finansowania spośród różnych rodzajów kredytów samochodowych, nie będziesz mieć potrzeby wcześniejszego uregulowania zobowiązania. Dlatego przed złożeniem wniosku poznaj ranking kredytów samochodowych i sprawdź, który najlepiej wpisuje się w twoje oczekiwania.