Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Wcześniejsza spłata kredytu to nic innego jak uregulowanie zobowiązania przed czasem. Taka sytuacja może mieć miejsce na przykład, gdy – jako kredytobiorca – otrzymasz niespodziewany zastrzyk gotówki i zechcesz przeznaczyć ją na spłatę zaciągniętego kredytu. Warto jednak pamiętać, że – choć wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa – istnieją rozwiązania, które mogą być na daną chwilę bardziej opłacalne. Dlatego trzeba przeanalizować wszystkie „za i przeciw”. 

Wcześniejsza spłata kredytu samochodowego a przepisy

Kredyt samochodowy przeznaczony dla osób fizycznych należy do grupy kredytów konsumenckich. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu – przed terminem obowiązującym w umowie.

Co istotne, ty – jako kredytobiorca – wcale nie musisz informować o swoim zamiarze banku. Przepisy mówią jasno, że bank nie może uzależnić przedterminowej spłaty zobowiązania od tego, czy został wcześniej o tym poinformowany przez konsumenta.

Wcześniejsza spłata kredytu – czy to się opłaca?

Aby móc mówić o opłacalności wcześniejszej spłaty zobowiązania, trzeba dokładnie oszacować wszystkie koszty. Może się bowiem okazać, że uregulowanie kredytu przed czasem nie będzie tak bardzo korzystne. Warto pamiętać, że – zgodnie z obowiązującymi przepisami – bank ma prawo, w niektórych przypadkach, do naliczenia dodatkowej opłaty za przedterminową spłatę.

Kiedy zatem spłacić pozostałą część kredytu – tak, żeby się to opłacało? Warto rozważyć taką opcję, jeśli:

• bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę,
• koszty wcześniejszej spłaty nie przekraczają kwoty pozostałej do uregulowania.

Przedterminowa spłata zobowiązania nie będzie korzystna, gdy bank pobiera wysoką prowizję.

Warto wiedzieć! W związku z tym, że zobowiązanie spłacasz przed czasem, może ci się należeć zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – w okresie od dnia uregulowania zobowiązania do dnia obowiązywania umowy kredytowej. Jaka kwota będzie wówczas przysługiwać? Aby ją oszacować, można posłużyć się tzw. metodą liniową. 

A może nadpłacanie kredytu samochodowego?

Wcześniejsza spłata kredytu to tylko jedna z opcji. Jeżeli nie możesz pozwolić sobie na uregulowanie całego zobowiązania, sens może mieć nadpłacanie kredytu samochodowego. Na czym to polega?

Istotą nadpłacania kredytu jest wpłacanie wyższych kwot, niż to wynika z harmonogramu umowy kredytowej. Może to być nieznacznie powiększona miesięczna rata albo wielokrotność miesięcznej raty. Wszystko zależy od tego, jakie są twoje aktualne możliwości finansowe.

Wcześniejsza spłata nie jest opłacalna? Weź kredyt na krótszy okres

Przeprowadzone przez ciebie analizy pokazały, że wcześniejsza spłata kredytu nie będzie korzystna, a bardziej opłaci się nadpłacenie kredytu? Jeśli zależy ci na krótkim okresie spłaty i niskiej miesięcznej racie, możesz skorzystać z finansowania na atrakcyjnych warunkach. Przykładem jest Kredyt niższych rat Toyota Easy na nowe pojazdy dostępny w ofercie Toyota Banku (RRSO 12,13%, kalkulacja dokonana na 20.11.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie). W przypadku tej oferty możesz liczyć na maksymalnie 48-miesięczny okres finansowania. Dodatkowym atutem jest możliwość wymiany auta na nowe w ramach kolejnej umowy.

Tego rodzaju wsparcie finansowe należy do tzw. kredytów TCM (cykliczna wymiana pojazdów). Charakteryzuje się krótkim okresem spłaty, po upływie którego można wymienić samochód na nowy. Dodatkowym atutem jest również niska miesięczna rata – niższa nawet o 40% w porównaniu do standardowej oferty*. Jak to możliwe? Kredytobiorca spłaca wyłącznie tę część kosztów, która odpowiada faktycznej utracie wartości pojazdu przez cały okres finansowania.

Wybierając kredyt z krótkim okresem spłaty oraz niską ratą, nie będzie potrzeby regulowania zobowiązania przed czasem. Dotyczy to zarówno wcześniejszej spłaty, jak i nadpłacania kredytu.

Decyzję o wcześniejszej spłacie kredytu musisz dobrze przemyśleć. Jeśli będziesz postępować pochopnie, wówczas może się okazać, że przedterminowe uregulowanie zobowiązania będzie znacznie większym wydatkiem.

* Wysokość raty miesięcznej w Kredycie Toyota Easy jest średnio o 40% niższa niż wysokość raty miesięcznej w Standard Kredycie oferowanym przez Toyota Bank na okres 3–4 lat.