Oszczędności na emeryturę – czy warto trzymać je na lokacie?

Nie od dziś wiadomo, że emerytura z ZUS dzisiejszych 30-40-latków nie będzie na zadowalającym poziomie. Dlatego już od dłuższego czasu mówi się o konieczności samodzielnego odkładania środków, czemu ma sprzyjać m.in. IKE czy IKZE. Dla niektórych to jednak zdecydowanie za mało, więc rozważają dodatkowe sposoby na oszczędzanie, między innymi założenie lokat.

Lokata bankowa – sposób na pomnażanie oszczędności

Lokata bankowa to produkt finansowy, który pozwala na pomnażanie oszczędności – niezależnie od celu. Nic więc nie stoi na przeszkodzie, aby właśnie w taki sposób gromadzić pieniądze z myślą o emeryturze. Im więcej masz na to czasu, tym więcej możesz zyskać.

Zasada działania lokaty bankowej jest prosta – wpłacasz na rachunek lokaty określoną kwotę na konkretny czas (zawarty w umowie), a po jego upływie otrzymujesz pieniądze powiększone o należne ci odsetki.

Warto wiedzieć! Pieniędzy z lokaty nie warto wypłacać w trakcie jej trwania. Jeśli tak się stanie, wówczas utracisz możliwe do wypracowania odsetki (w całości lub w części).

Jakie zyski pozwala wypracować lokata bankowa?

To, ile wyniosą zyski z lokaty bankowej, zależy przede wszystkim od wpłaconej kwoty oraz oprocentowania. Im wyższa kwota i im wyższe oprocentowanie, tym więcej bank wypłaci ci po kapitalizacji odsetek.

Zastanawiasz się, od czego zależy oprocentowanie? Głównym czynnikiem są stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP), jednak od wewnętrznej polityki banków zależy konkretna oferta. Może się więc zdarzyć, że atrakcyjne oprocentowanie będą miały lokaty krótkoterminowe (na przykład na 1 lub 3 miesiące), natomiast w przypadku lokat długoterminowych oprocentowanie będzie niższe. Dlatego ważne jest to, aby na bieżąco śledzić oferty banków, by znaleźć propozycję pozwalającą na osiągnięcie sporych zysków.

Przykład 1. Załóżmy, że zakładasz Lokatę Plus, dostępną w Toyota Banku. Oprocentowanie dla lokaty 3-miesięcznej wynosi aż 6,4% w skali roku. Wpłacając kwotę 80 000 zł, po tym czasie wypracujesz zysk na poziomie 1 262,47 zł (kalkulacja wykonana na dzień 20.01.2025 r.; kwoty są kwotami brutto – przed odjęciem podatku od zysków kapitałowych).

Przykład 2. Załóżmy, że zakładasz jednego dnia Lokaty Plus na 3 miesiące – z oprocentowaniem 6,4% w skali roku. Wpłacasz łącznie na lokaty 170 000 zł, a po kwartale wypłacasz zysk wynoszący 2 682,74 zł (kalkulacja wykonana na dzień 20.01.2025; kwoty są kwotami brutto – przed odjęciem podatku od zysków kapitałowych).

To naprawdę spore zyski – zwłaszcza że nic nie musisz robić, aby je osiągnąć. Po prostu wpłacasz kapitał i… czekasz. Pieniądze same zarabiają na twoją emeryturę.

Czy opłaca się pomnażać oszczędności na lokacie?

Oszczędzanie z myślą o emeryturze ma charakter długofalowy, dlatego musisz zapewnić środkom bezpieczeństwo. Trudno jest bowiem przewidzieć, co wydarzy się za 10-15 lat, prawda? Okazuje się więc, że lokata bankowa to idealny sposób na pomnażanie oszczędności – w sposób całkowicie bezpieczny dla twojego kapitału. Dlaczego?

• Kapitał pozostaje nienaruszony – niezależnie od tego, co się będzie działo na rynku finansowym, nie stracisz ani jednej wpłaconej złotówki. Jeśli natomiast bank ogłosi upadłość (zdarza się to bardzo rzadko), wpłacone pieniądze możesz odzyskać w ramach działania Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Gwarancją objęte są środki do kwoty będącej równowartością 100 000 euro.
   
• Masz zagwarantowane odsetki – bank naliczy ci je zawsze w ramach kapitalizacji odsetek (zwykle odbywa się to na koniec umowy). Możesz ich nie otrzymać wyłącznie wtedy, gdy kapitał lokaty wypłacisz przed czasem. 

Warto wiedzieć! W ramach Lokaty Plus możesz odzyskać część odsetek, gdy wypłacisz pieniądze przed czasem. Otrzymasz 0,1 ich części. 

Jak efektywnie oszczędzać na emeryturę, korzystając z lokaty bankowej?

Jeśli chcesz efektywnie odkładać pieniądze z myślą o emeryturze, skorzystaj z kilku wskazówek. Dzięki nim twoje oszczędności wyraźnie się zwiększą.

1. O ile to możliwe, utwórz kilka lokat z wysokim oprocentowaniem zamiast jednej na całą kwotę oszczędności – uchroni cię to przed utratą wszystkich odsetek w razie, gdy trzeba będzie sięgnąć po część pieniędzy zdeponowanych na lokacie.
2. Nie wypłacaj pieniędzy z lokaty bez potrzeby – niech pracują na pełny zysk.
3. Wybierz lokaty bankowe o różnym czasie trwania – to również uchroni cię przed utratą znacznej części odsetek w razie, gdyby zaszła potrzeba skorzystania ze środków.
4. Sprawdź, na jakich warunkach dochodzi do automatycznego odnowienia lokaty – jeśli pieniądze nie będą oprocentowane, lepiej założyć inną lokatę.

To, że nie możesz „dopłacać” pieniędzy do środków zgromadzonych już na lokacie, wcale nie oznacza rezygnacji z dalszego oszczędzania. Wystarczy, że założysz konto oszczędnościowe, na które będziesz cały czas odkładać pieniądze. Gdy uzbierasz większą kwotę, także ją będzie można wpłacić na lokatę bankową. Tym sposobem oszczędzanie na emeryturę stanie się jeszcze efektywniejsze.