Odsetki od lokaty – jak je obliczyć?

Czym są odsetki od lokaty?

Termin odsetki zwykle kojarzony jest z kredytami. Tymczasem ma on duże znaczenie również przy lokatach bankowych. Głównie dlatego, że to odsetki określają zysk z lokaty. Zanim jednak zrozumiesz, jak się je oblicza, musisz wiedzieć, od czego są naliczane.

Otóż podstawą założenia każdej lokaty krótkoterminowej lub długoterminowej jest depozyt. Są to pieniądze, które pożyczasz instytucji bankowej na określony czas, czyli wpłacasz je na lokatę. W zamian za te środki bank nalicza przez z góry określony czas odsetki zgodnie z oprocentowaniem zapisanym w umowie. Oznacza to, że deponując swoje oszczędności w banku na określony procent, czerpiesz z nich zysk. Tym samym odsetki są dla ciebie źródłem dodatkowego dochodu, a dla banku kosztami operacyjnymi związanymi z dysponowaniem twoim kapitałem.

Kiedy zawarta umowa lokaty dobiegnie końca, możesz wypłacić wszystkie wpłacone oszczędności dodatkowo powiększone o kwotę ze zgromadzonych odsetek.

Jak obliczyć wysokość odsetek od lokaty?

Banki najczęściej stosują jedną z dwóch metod kapitalizacji odsetek od lokaty:

• jeśli kapitalizacja odbywa się raz – mowa o odsetkach prostych, 
• jeśli kapitalizacja odsetek zachodzi częściej, np. co miesiąc, wówczas są to odsetki składane. 

W większości przypadków lokat kapitalizacja odsetek przeprowadzana jest na koniec trwania umowy (odsetki proste).

Główną cechą tego sposobu naliczania odsetek jest to, że są one naliczane od kapitału początkowego, czyli kwoty, którą odłożono na lokatę. W takim przypadku nie nalicza się odsetek od odsetek naliczonych w okresach poprzednich. To tak, jakby odsetki wygenerowane w danym okresie nie kumulowały się i były natychmiast wypłacane po zakończeniu umowy. Ponieważ odsetki są tu zawsze obliczane w oparciu o kwotę początkową, wzór do ich obliczenia jest bardzo prosty:

kwota depozytu w złotówkach × czas trwania lokaty × oprocentowanie w skali roku / 365 dni

Oznacza to, że do obliczenia odsetek prostych należy pomnożyć kwotę odłożoną na lokatę przez liczbę dni trwania lokaty oraz stawkę oprocentowania zapisaną w umowie, a następnie otrzymany wynik należy podzielić przez 365 dni.

Przykładowo z lokaty długoterminowej Lokata Plus w Toyota Bank na 10000 zł, która daje pewny zysk nawet do 6,10% w skali roku przy odłożeniu oszczędności na 6 miesięcy (183 dni), zarobek z całego okresu lokaty będzie wynosił 315 zł (10000 zł x 183 dni x 6,10% / 365 dni = 315 zł). Wyliczenia są aktualne na 20.08.2024 r.

Bank może również naliczać odsetki składane, inaczej złożone, które są tzw. odsetkami od odsetek. W przeciwieństwie do odsetek prostych, pod uwagę brana jest nie tylko wartość początkowa kapitału, ale także odsetki naliczone w poprzednich okresach lokaty. W ten sposób dla każdej stopy procentowej, która ma zostać obliczona, powstaje nowy kapitał (kapitalizacja odsetek), przy czym ten nowy kapitał stanowi sumę kapitału założycielskiego i odsetek naliczonych w poprzednim okresie. Wysokość odsetek sukcesywnie wzrasta, bo wpływ na nie ma coraz większa podstawa oprocentowania.

Czy odsetki od lokaty są wypłacane w całości?

Dla osób, które korzystają z produktów, takich jak lokata długoterminowa, gromadzenie kapitału na określony czas, na przykład na rok, daje spory zarobek. Trzeba jednak pamiętać, że kwota zysku z odsetek jest kwotą brutto. Od naliczonych odsetek pobierany jest zryczałtowany podatek od dochodów kapitałowych, tzw. podatek Belki. Wynosi on 19%. W sytuacji gdy posiadasz rezydencję podatkową na terenie Polski jest on automatycznie pobierany przez bank, w którym masz założoną lokatę.

Dlatego, jeśli chcesz obliczyć ostateczną kwotę odsetek do wypłaty, musisz odliczyć od nich należny podatek. Przykładowo dla zysku 487,50 zł z lokaty długoterminowej na 9 miesięcy od 10000 zł w ramach Lokaty Plus w Toyota Bank podatek będzie wynosił 92,62 zł. W związku z tym po jego odliczeniu do wypłaty z odsetek pozostanie 394,88 zł. Wyliczenia te są aktualne na 20.08.2024 r.

Czy odsetki od lokaty to pewny zysk?

Bez względu na wysokość oprocentowania, odsetki od lokaty wypłacane są zawsze, kiedy spełnisz warunki podpisanej umowy. Najczęściej dotyczą one jedynie kwestii dotrzymania terminu lokaty. Oznacza to, że otrzymasz zgromadzone odsetki, jeśli wcześniej nie zrezygnujesz z lokaty i nie wypłacisz przelanych oszczędności. Jeśli jednak zdecydujesz się na taki krok, wówczas najczęściej odsetki od kapitału przepadają, a tobie pozostaje jedynie wypłata swoich pieniędzy. Dlatego podstawą uzyskania pewnego zysku z lokaty jest trzymanie się zapisów w umowie i niewypłacanie wcześniej przelanych na nią środków. Gdy jednak zdecydujesz się na wypłatę pieniędzy przed zakończeniem lokaty, w Toyota Bank otrzymasz 10% należnych odsetek.

Warto również pamiętać, że zarobek będzie większy, im wyższe będzie oprocentowanie lokaty. Dlatego dobrze jest wcześniej szczegółowo przeanalizować dostępne oferty produktów bankowych na rynku. Jeśli masz pytania dotyczące odsetek w Lokacie Plus, zapraszamy do kontaktu z doradcą Toyota Bank. Korzystając z pomocy specjalisty, poznasz szczegóły lokowania oszczędności na lokacie i wybierzesz najlepsze rozwiązanie dla siebie.