Na czym polega kredyt balonowy na samochód?

Dlaczego lepiej nie brać kredytu gotówkowego na samochód?

Zakup pojazdu to spory wydatek niezależnie od tego, czy decydujesz się na samochód nowy, czy używany. Między innymi z tego powodu wiele osób decyduje się zaciągnąć kredyt w banku. To popularna opcja na sfinansowanie zakupu pojazdu, ponieważ pozwala na zachowanie płynności finansowej. Trzeba jednak wybrać kredyt na samochód, który wpisuje się w potrzeby kredytobiorcy, czyli twoje.

Są osoby, które kupują auto, korzystając z kredytu gotówkowego, ponieważ w przypadku standardowego kredytu samochodowego stanowi ono zabezpieczenie umowy kredytowej. W związku z czym nie mogą go sprzedać w dowolnym momencie (np. przed całkowitą spłatą zobowiązania). Jednak taka opcja może nie być opłacalna. Powód jest prosty: całkowity koszt kredytu jest z reguły dużo wyższy w porównaniu do kredytu samochodowego. A przecież każdy z nas chciałby wybrać najlepszy dla siebie (najbardziej opłacalny) kredyt samochodowy.

Jeżeli więc chcesz, aby:

• kwota kredytu do spłaty była jak najniższa,
• miesięczna rata nie obciążała budżetu,

Zastanów się czy zamiast kredytu gotówkowego korzystniejsza opcją nie będzie wybór  kredytu samochodowego. Do wyboru masz nie tylko klasyczny kredyt na samochód. Ciekawą opcją jest też kredyt balonowy na samochód, czyli finansowanie, które w ostatnim czasie cieszy się rosnącym zainteresowaniem.

Kredyt balonowy na samochód – o co w nim chodzi?

Spośród dostępnych rodzajów kredytów samochodowych wyróżnia się kredyt z ratą balonową. Chociaż nie jest żadną nowością, to dopiero od niedawna zyskał na popularności. A to za sprawą między innymi Kredytu niższych rat Toyota Easy dostępnego w Toyota Banku (RRSO 12,14%, kalkulacja dokonana na 12.12.2024 r. dla reprezentatywnego przykładu). Jaka jest istota tego finansowania?

Kredyt balonowy – podobnie jak każdy inny kredyt samochodowy – polega na comiesięcznej spłacie rat w zamian za sfinansowanie konkretnego celu. W tym przypadku przedmiotem kredytowania jest samochód nowy lub używany. Decydując się na tego rodzaju finansowanie, możesz liczyć na dużo mniejsze raty kredytu samochodowego. Tym, co wyróżnia tego typu kredyty samochodowe, jest rata balonowa uiszczana jako ostatnia, na zakończenie umowy kredytowej. I to właśnie ona budzi najwięcej wątpliwości u osób, które zastanawiają się nad tego rodzaju finansowaniem. Czy słusznie?

Rata balonowa – co to jest?

Zastanawiasz się, co to jest rata balonowa? To tzw. rata wykupowa, która stanowi ostatnią ratę spłacaną przez kredytobiorcę w ramach aktywnego kredytu balonowego na samochód. Charakteryzuje się wysoką wartością – rzędu nawet 30-40% wartości pojazdu. Dlaczego tak dużo? Wpływa na to wiele czynników, m.in.:

• niski wkład własny – dzięki czemu kredyt samochodowy jest dostępny bez ponoszenia dużych kosztów na samym początku finansowania,
• niska rata – obowiązująca przez cały okres spłaty; przykładowo, w przypadku Kredytu niższych rat Toyota Easy, dostępnego w Toyota Banku, raty miesięczne są nawet o 40% niższe w porównaniu do Standard Kredytu (przy zachowaniu 3-letniego okresu finansowania).

Warto przy tym pamiętać, że raty balonowej wcale nie musisz spłacać. Możesz wybrać jeden z dostępnych scenariuszy zakończenia umowy kredytowej. 

Jedną z opcji jest na przykład wymiana pojazdu na nowy bez angażowania środków własnych – za sprawą gwarancji odkupu auta przez dealera, dzięki czemu zyskujesz pieniądze na pokrycie raty balonowej i wkład własny kolejnego kredytu balonowego. To dobra opcja dla tych, którzy wolą użytkować nowe pojazdy niż być właścicielem jednego auta przez wiele lat. 

Innym wariantem jest rozłożenie płatności na raty – w ramach kolejnej umowy kredytowej. Takie rozwiązanie sprawdzi się wówczas, gdy chcesz przejąć samochód na własność. Rata balonowa spłacana w ratach nie będzie jednorazowym obciążeniem twojego domowego budżetu.

Kredyt samochodowy z ratą balonową – wady i zalety

Zastanawiasz się nad zaciągnięciem balonowego kredytu samochodowego oferowanego w tzw. bankach kierowców? Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, rozważ wszystkie "za" i "przeciw".

Minusem tej formy finansowania jest przede wszystkim wysoka rata balonowa. Jednak wcale nie musi być ona przeszkodą – szczególnie jeśli rozważasz pozostawienie w rozliczeniu spłacanego pojazdu i wzięcie kolejnego. Wówczas pieniądze otrzymane od dealera pozwolą na uregulowanie wszystkich zobowiązań. 
 
Wśród zalet wymienia się przede wszystkim:

• niskie kwoty spłaty zobowiązania miesięcznego – wszystko dlatego, że oferta jest tak skonstruowana by spłacić utratę wartości auta w czasie w ramach miesięcznych rat,
• krótki okres kredytowania – już po 3-4 latach możesz spłacić zobowiązanie lub wymienić pojazd na kolejny,
• opcja wymiany auta na nowe bez ponoszenia dodatkowych wydatków – za sprawą możliwości oddania użytkowanego pojazdu w rozliczenie dealerowi.

Pamiętaj, dokładnie określ swoje potrzeby, a następnie porównaj oferty banków. Weź przy tym pod uwagę oprocentowanie kredytu samochodowego (uwzględniona powinna zostać też rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO) oraz formalności pozwalające na uzyskanie kredytu samochodowego. Gdy znajdziesz ofertę dopasowaną do swoich potrzeb, złóż wniosek do banku i oczekuj decyzji kredytowej.

Kredyt balonowy na samochód – komu opłaca się go wziąć?

Rozważasz skorzystanie z kredytu samochodowego i zastanawiasz się nad opłacalnością tego typu finansowania? Kredyt z ratą balonową powinien być dobrym rozwiązaniem dla osób, które:

• chcą płacić niższe miesięczne raty – przykładowo, decydując się na kredyt balonowy na samochód Toyota Aygo X, miesięczne zobowiązanie może wynieść już od 667 zł (okres finansowania wynosi 3 lata, a wpłata własna to 30%; cena auta: od 64 900 zł; dane na 25.02.2025)*;
• nie dysponują dużą gotówką na wpłatę własną – wystarczy nawet 10% wartości pojazdu, aby zaciągnąć kredyt samochodowy z ratą balonową;
• w dość krótkim czasie zamierzają zmienić auto na kolejne – pozostawiając samochód w rozliczeniu, można użytkować kolejny bez angażowania środków własnych. 

W przypadku kredytu balonowego mogą obowiązywać uproszczone procedury przyznawania finansowania. Jednak bank udzieli kredytu wyłącznie wtedy, gdy masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Pamiętaj! Raty balonowe na samochód mogą być opłacalne. Zanim jednak zdecydujesz się na konkretną ofertę kredytową, porównaj dostępne możliwości. Dzięki temu wybierzesz finansowanie, które najlepiej wpisuje się w twoje oczekiwania. 
 

*Reprezentatywny przykład dla oferty promocyjnej „Kredyt Toyota Easy Zima Auta Nowe” na zakup samochodu w cenie 127 900,00 zł, wpłata własna 54 710,30 zł, czas obowiązywania umowy 36 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,04%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 73 189,70 zł, całkowita kwota do zapłaty 90 352,5 zł, oprocentowanie zmienne 6,69%, całkowity koszt kredytu 17 162,8 zł (w tym prowizja 6,25% (4 757,33 zł) odsetki 12 405,47 zł), 35 miesięcznych rat równych w wysokości 1 302,50 zł i ostatnią 36 ratą w wysokości 44 765 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2025-01-16 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.