Lokaty bankowe. Czym się różnią i którą wybrać?

Czym różnią się od siebie lokaty bankowe?

Lokaty bankowe, to jeden z produktów w ramach którego środki do równowartości kwoty 100 000 euro są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG). Dzięki temu stanowią dobry sposób na ulokowanie oszczędności oraz pomnażanie zebranej gotówki. Ich głównym założeniem jest zwiększanie ilości kapitału o odsetki przez określony czas. Mimo dość prostego mechanizmu działania różnią się między sobą wieloma aspektami.

• Czas trwania 

Banki umożliwiają zdeponowanie środków na lokacie czasowej na dowolny okres. Jeśli zależy ci na stosunkowo szybkim odzyskaniu pieniędzy, odpowiednia dla ciebie będzie lokata krótkoterminowa, która zamrozi kapitał na krótki okres poniżej 9 miesięcy. Jeśli możesz ulokować środki na nieco dłużej, lepiej sprawdzi się lokata długoterminowa trwająca od 9 do nawet 36 miesięcy. 

• Oprocentowanie 

Różnice pomiędzy lokatami dotyczą też oprocentowania. Chodzi zarówno o wysokość oprocentowania (zależy ona od długości trwania umowy i konkretnej oferty banku), jak i o zmienność w czasie. W ofercie banków są bowiem lokaty ze stałym i zmiennym oprocentowaniem. Pierwsze zapewniają pewny zysk, jednak w razie wzrostu stóp procentowych nie pozwalają na korzystanie ze związanych z tym benefitów. Drugie, bazujące na stawkach WIBOR, są bardziej ryzykowne, jednak w razie zmian w zakresie polityki monetarnej umożliwiają wypracowywanie większych zysków. 

• Sposób powiązania z ROR 

Do dyspozycji klientów pozostają lokaty przeznaczone wyłącznie dla osób, które mają konto w danym banku, jak i lokaty niezależne od ROR, w przypadku których nie ma obowiązku prowadzenia rachunku osobistego. 

• Sposób zakończenia umowy  

Rozbieżności w mechanizmie działania lokat dotyczą też metody finalizacji umowy. Może ona zakończyć się zwrotem pieniędzy na konto klienta albo ponownym zamrożeniem środków w ramach tzw. lokaty odnawialnej. Po jej zakończeniu pieniądze są ponownie deponowane na nowej lokacie, bez dodatkowego działania ze strony klienta. 

• Warunki przedwczesnego zerwania umowy 

Zakończenie lokaty przed datą wskazaną w umowie zwykle wiąże się z utratą całości wypracowanych odsetek. Wówczas klient odzyskuje jedynie tyle pieniędzy, ile zdeponował. Istnieją jednak oferty, które umożliwiają uzyskanie niewielkiego ułamka z odsetek zebranych przez czas zamrożenia środków. 

• Grupa docelowa 

Banki proponują zarówno ogólnodostępne lokaty przeznaczone dla szerokiego grona odbiorców, jak i produkty nastawione na konkretnych klientów. Jako przykład może posłużyć Moto Lokata, którą stworzono z myślą o osobach spłacających kredyt samochodowy w Toyota Bank. Gwarantuje ona oprocentowanie nawet do 4% w skali roku (aktualne na 04.04.2025 r.).

• Waluta 

Największym zainteresowaniem klientów cieszą się lokaty w złotówkach, bowiem nie są one obciążone ryzykiem zmiany kursów walut (z punktu widzenia klienta jest to więc bezpieczne rozwiązanie). Warto jednak wspomnieć, że istnieją także lokaty walutowe prowadzone np. w euro, dolarach, czy funtach.

Jaką lokatę bankową wybrać?

Aby dopasować lokatę do własnych oczekiwań i możliwości finansowych, przy jej wyborze uwzględnij:

• wysokość oprocentowania — im ono wyższe, tym większe zyski wypracują twoje pieniądze,
• wysokość minimalnej i maksymalnej wpłaty — zawsze określa się z góry, ile pieniędzy można zdeponować na danej lokacie,
• czas trwania umowy — w ofercie banków znajdziesz dużo elastycznych lokat krótko- i długoterminowych, które otworzysz na okres od kilku do nawet kilkudziesięciu miesięcy,
• warunki zerwania lokaty — w razie przedwczesnego zamknięcia lokaty przewiduje się potrącenie większości lub nawet całości zgromadzonych odsetek (jeśli więc podejrzewasz, że możesz potrzebować wcześniejszej wypłaty środków, przy rozpatrywaniu konkretnej oferty zwróć uwagę na ten parametr),
• sposób załatwienia formalności i zarządzania lokatą — coraz częściej proponuje się klientom możliwość obsługi lokaty z poziomu urządzeń mobilnych.

Gdy szukasz idealnej lokaty, postaw na ofertę, która zagwarantuje ci wypracowanie dużych odsetek i dużą elastyczność przy ustalaniu warunków umowy. Kryteria te spełnia Lokata Plus oferowana przez Toyota Bank, którą otworzysz na okres od 1 do 36 miesięcy. Zapewnia ona pewny i wysoki zysk — nawet do 6,3% w skali roku (aktualne na 04.04.2025 r.). Łatwo ją utworzyć oraz zarządzać (nawet online). Można na nią wpłacić dowolną kwotę z zakresu od 2 000 do 100 000 zł i — co najważniejsze — można jednocześnie mieć aż 10 takich lokat.