Kredyt samochodowy krok po kroku. Poradnik dla początkujących

Kredyt samochodowy – podstawowe informacje

Kredyt na auto to forma finansowania, która pozwala nabyć samochód (nowy lub używany). Od kredytu gotówkowego odróżnia go przede wszystkim to, że jest celowy. Kredyt gotówkowy możesz wydać na dowolny cel. Natomiast kredyt samochodowy musisz przeznaczyć wyłącznie na zakup auta.

Zanim zdecydujesz się na sfinansowanie zakupu pojazdu w ten sposób, upewnij się, że masz możliwość spłaty zobowiązania w terminie. Warto skorzystać z rankingu kredytów samochodowych, w którym możesz poznać wady i zalety ofert różnych instytucji finansowych.

Pamiętaj także, że całkowita kwota kredytu to nie tylko wartość pojazdu, który zamierzasz kupić. To również dodatkowe koszty, takie jak odsetki, opłaty manipulacyjne czy marża. Bardzo ważnym czynnikiem podczas wyboru kredytu samochodowego (dotyczy to również kredytów gotówkowych) jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). To w dużej mierze od niej zależy, ile wyniesie całkowity koszt kredytu. Przykładowo Kredyt niższych rat Toyota Easy w Toyota Banku przewiduje RRSO na poziomie - 11,88% (aktualne na 5 września 2023 r.), a w ofercie promocyjnej "Kredyt Toyota Easy Lato" - 9,76% (promocja trwa do 6 października 2023 r.).

Czy najtańszy kredyt samochodowy zawsze jest najlepszy? Nie dla każdego. Zawsze dokładnie czytaj umowę kredytową, aby poznać wszystkie warunki finansowania.

Jakie dokumenty musisz przygotować przy kredycie samochodowym?

Obecnie kredyt na samochód można szybko i w miarę łatwo uzyskać. Na przykład w Toyota Banku otrzymasz decyzję kredytową nawet w ciągu kilku godzin. Wystarczy, że wypełnisz wniosek, przedstawisz dokument tożsamości i dokumenty finansowe. Co trzeba skompletować?

Do kredytu samochodowego będą potrzebne przede wszystkim dane identyfikujące kredytobiorcę oraz pojazd. Są to zatem najczęściej:

• zaświadczenie o zarobkach,
• ubezpieczenie samochodu, na który chcesz wziąć kredyt (OC i AC),
• czasami cesja praw z polisy ubezpieczenia jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu samochodowego.

Najlepszy kredyt samochodowy to taki, który odpowiada na twoje potrzeby, ma uproszczone formalności i zapewnia szybką decyzję o przyznaniu finansowania.

Czy każdy może dostać kredyt samochodowy?

Pozyskanie kredytu samochodowego działa na podobnych zasadach, jak w przypadku innych kredytów (chodzi m.in. o kredyty gotówkowe). To oznacza, że instytucja finansująca, zwykle bank, przeprowadza badanie zdolności kredytowej klienta zainteresowanego kredytem samochodowym. Bank musi się upewnić, że wnioskujący będzie w stanie spłacać raty w wysokości i w terminach ustalonych w umowie kredytowej.

Skorzystanie z kredytu samochodowego nie jest zatem dostępne dla każdego bez wyjątków. Wymogi nie są restrykcyjne, jednak wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej jest konieczne. Warto wiedzieć, że jeśli bank odmówi ci kredytu, możesz spróbować zawnioskować o inny rodzaj finansowania, na przykład o leasing konsumencki.

Jakie są rodzaje kredytu samochodowego?

Możesz sfinansować zakup samochodu na różne sposoby. Najpopularniejsze kredyty samochodowe to:

• standardowy– z comiesięczną ratą kapitałowo-odsetkową, zawierany na określony czas (okres spłaty to maksymalnie 10 lat),
• jednoratowy – korzystny dla osób, które mają znaczną część środków potrzebnych do zakupu auta. Pozostałą kwotę mogą wpłacić na przykład po roku (przykładem takiego kredytu może być kredyt 50/50, który przewiduje wpłatę 50% ceny auta na początku i drugą część po roku od zakupu), 
• balonowy – z miesięcznymi ratami obejmującymi określoną z góry część wartości samochodu. Ostatnia rata jest wyższa niż pozostałe raty miesięczne i może stanowić nawet 40% wartości auta.

Warto również mieć świadomość, że w każdej z tych ofert znajdziesz opcje o zróżnicowanych warunkach, m.in. inne może być oprocentowanie kredytu samochodowego, czas trwania umowy, RRSO. Wymienione parametry zależą od polityki danej instytucji finansującej. Właśnie dlatego ranking kredytów samochodowych jest pomocnych narzędziem, jeśli chcesz znaleźć najlepszą dla siebie ofertę.

Wady i zalety kredytu na samochód

Zastanawiasz się, czy zakup pojazdu na kredyt to dobry pomysł? Poznaj zalety i wady takiego rozwiązania.

Do korzyści można zaliczyć:

• możliwość nabycia samochodu, na który nie możesz sobie pozwolić, płacąc od ręki całej kwoty,
• bezpieczne i jasne warunki finansowania – jeśli korzystasz z oferty renomowanego banku, masz pewność, że nie zaskoczą cię dodatkowe koszty,
• minimum formalności – obecnie standardowy kredyt samochodowy można wziąć bardzo szybko i łatwo,
• wpływ na wysokość raty kredytu samochodowego – w wielu przypadkach możesz określić, ile chcesz płacić miesięcznie lub wybrać np. długi okres spłaty.

A co należy do minusów? To między innymi:

• uzależnienie przyznania środków od decyzji kredytowej banku – jeśli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, nie dostaniesz tego typu finansowania,
• świadomość zadłużenia – kredyt spłacasz przez dłuższy okres, więc cały czas ciąży na tobie zobowiązanie, co nie dla każdego jest komfortowe,
• za kredyt na samochód zawsze zapłacisz więcej niż podczas zakupu tego samego pojazdu za gotówkę.

Czy zatem warto wziąć kredyt na samochód lub kredyt gotówkowy, który przeznaczysz na zakup auta? To zależy od twoich preferencji. Ta pierwsza forma finansowania może być bardzo pomocna dla osób, które nie chcą lub nie mają możliwości kupić auta za gotówkę.