Kredyt samochodowy a umowa zlecenie

Umowa zlecenie a zdolność kredytowa

Każda decyzja o udzieleniu finansowania w formie kredytu jest podejmowana indywidualnie przez bank. Wszystko zależy od zdolności kredytowej wnioskującego. Jest ona badana niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny czy kredyt samochodowy. Różnią się oczywiście kryteria przyznawania poszczególnych rodzajów finansowania. Zdolność kredytowa w przypadku wysokiego kredytu hipotecznego musi być wyższa niż ta wymagana od osób ubiegających się o uzyskanie kredytu gotówkowego na niewielką kwotę, czy chcących kupić samochód na raty.

Badając zdolność kredytową, banki biorą pod uwagę wiele różnych kryteriów, takich jak:

• wysokość zarobków, 
• regularność wpływów (ciągłość zatrudnienia),
• rodzaj umowy zatrudnienia, 
• inne zobowiązania (kredyty, raty), 
• historia kredytowa,
• liczba osób na utrzymaniu.

To tylko kilka głównych czynników wpływających na scoring klienta, czyli jego możliwość do spłaty zobowiązania, o które wnioskuje. Co więcej, każdy bank może indywidualnie podchodzić do każdej ze zmiennych i brać pod uwagę czynniki, które uznaje za istotne. Nie ma zatem jednej obowiązującej zasady, która określałaby, czy kredyt na umowę zlecenie jest dla ciebie dostępny, czy nie.

Umowa zlecenie a zdolność kredytowa

Praca na podstawie umowy zlecenie może nie gwarantować stałego dochodu, dlatego zdolność kredytowa takich pracowników zwykle jest niższa niż osób pracujących na umowę o pracę. Pracę na zlecenie można w każdej chwili przerwać, a podpisana umowa nie przewiduje okresu wypowiedzenia.

Taka sytuacja jest dość ryzykowna dla banku, ponieważ kredytobiorca potencjalnie może zostać bez środków do spłaty zobowiązania. A zatem, jeśli pracujesz na podstawie umowy zlecenia, twoja zdolność kredytowa nie rośnie, a wręcz przeciwnie.

Jakie warunki przy zatrudnieniu na umowie zlecenie należy spełnić, aby otrzymać kredyt na samochód?

Zadajesz sobie pytanie: czy na umowę zlecenie dostanę kredyt? Jak wspomniano, nie ma jednej ogólnej zasady, ponieważ każdy bank indywidualnie rozpatruje tę kwestię. Przykładowo w Toyota Banku Kredyt niższych rat Toyota Easy trwa minimum 36 miesięcy (RRSO 12,13%, kalkulacja została dokonana na dzień 20.11.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie). Bank może warunkować udzielenie kredytu m.in. od tego, czy umowa zatrudnienia jest zawarta na cały okres trwania zobowiązania, czyli na co najmniej 3 lata.

To stanowi poważną przeszkodę dla osób na umowie zleceniu. Takie kontrakty są zwykle podpisywane na znacznie krótszy czas, co wynika z ich specyfiki. Niezwykle rzadko zdarza się, aby pracodawca zaproponował pracownikowi umowę zlecenie na okres kilku lat. W tym celu zawiera się zwykle umowę o pracę na czas nieokreślony.

Kredytodawca może wymagać również, aby umowa zatrudnienia była zawarta już pewien czas przed wnioskowaniem o kredyt. Potencjalny kredytobiorca musiałby więc wykazać się historią zatrudnienia oraz ciągłością wpływów wynagrodzenia na konto.

Jeśli więc planujesz kupić samochód na raty lub myślisz o kredycie gotówkowym, w przypadku umowy zlecenie może być to trudne, a niekiedy po prostu niemożliwe.

Kredyt samochodowy na umowie zlecenie – od czego zależy decyzja banku?

Pozytywna decyzja banku zależy przede wszystkim od oceny zdolności kredytowej klienta. Jak wspomniano, praca na umowę zlecenie może ją obniżać, jednak niekoniecznie w każdym banku wyklucza z możliwości skorzystania z oferty kredytowej.

Niższa zdolność kredytowa nie oznacza bowiem, że żaden produkt finansowy nie jest dostępny. W praktyce po prostu obniża kwotę, którą bank zdecyduje się pożyczyć klientowi. Jeśli zatem zależy ci na pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego, możesz zadeklarować wpłatę wysokiego wkładu własnego. Obniży on sumę kredytu, dlatego jest to korzystne z punktu widzenia kredytodawcy.

Nie oznacza to jednak, że w każdym przypadku otrzymasz kredyt samochodowy. Jeśli bank przewiduje dodatkowe warunki (np. minimalny czas trwania umowy), twój wniosek może nie zostać rozpatrzony pozytywnie. Podobne zasady mogą obowiązywać w przypadku kredytu gotówkowego, choć każda instytucja może stosować w tej kwestii własną politykę.

Jak zwiększyć szansę na przyznanie finansowania samochodu? Idealnym rozwiązaniem byłaby zmiana umowy zlecenia na umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Wówczas twoja wiarygodność w oczach banku znacząco wzrośnie. Możesz również rozważyć założenie własnej działalności gospodarczej i ubieganie się o finansowanie pojazdu przeznaczone dla przedsiębiorców (np. leasing operacyjny).

Podsumowując, umowa zlecenie co do zasady nie dyskwalifikuje cię w ubieganiu się o samochód na raty. W praktyce jednak może stanowić poważne utrudnienie. Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego lub innych zobowiązań na duże kwoty, umowa o pracę jest wymogiem niemal każdego banku.