Kredyt refinansowy – na czym polega i kiedy opłaca się go wziąć?

Kredyt refinansowy – co to?

Mianem kredytu refinansowego określa się kredyt pozwalający na spłatę innego, zaciągniętego wcześniej zobowiązania. Od tej pory kredytobiorca spłaca zobowiązanie na innych warunkach – zwykle dużo korzystniejszych.

Warto jednak podkreślić, że kredyt refinansowy nie jest przeznaczony dla każdego. Z takiej opcji mogą skorzystać wyłącznie osoby, które spłacają zobowiązania terminowo – zgodnie z harmonogramem. Jeśli kredytobiorca zalega z płatnościami, jego szanse na refinansowanie maleją.

Kredyt refinansowy – kiedy się to opłaca?

Aby zaciągnięcie kredytu refinansowego było opłacalne, należy dokładnie przeanalizować warunki obecnego finansowania, jak i nowego zobowiązania. Zamiana musi nieść korzyści dla kredytobiorcy – nie zawsze jednak te związane z oszczędnościami na odsetkach.

Przykład. Załóżmy, że zaciągasz Kredyt 50/50 z oferty Toyota Banku (RRSO 9,7% dla nowych aut). W trakcie trwania umowy dochodzisz do wniosku, że spłata pozostałej części kredytu będzie nadmiernym obciążeniem domowego budżetu. Płatność możesz więc rozłożyć na raty, decydując się na kredyt refinansowy. Dzięki pozyskanym pieniądzom uregulujesz zobowiązanie i będziesz spłacać kredyt rozłożony na optymalne dla ciebie raty.

Warto jednak podkreślić, że kredyt refinansowy będzie opłacalny także w przypadku:

• spłaty ostatniej raty w ramach samochodowego kredytu balonowego (ostatnia rata zwykle wynosi 50% wartości zakupionego auta);
• chęci zmiany warunków finansowych – np. skorzystania z niższego oprocentowania przy podobnym rodzaju kredytu, ale dostępnym w innym banku.

Jeżeli decydujesz się na zaciągnięcie kredytu refinansowego po to, aby uniknąć jednorazowej spłaty wysokiej raty (np. raty balonowej, raty kredytu 50/50), warunki finansowe zwykle odgrywają znacznie mniejszą rolę. Jeżeli natomiast twoim głównym celem jest obniżenie kosztów, musisz wziąć pod uwagę potencjalne oszczędności. Im są one wyższe, tym bardziej opłacalny będzie kredyt refinansowy.

Kredyt refinansowy a konsolidacyjny – różnice

Kredyt refinansowy zbliżony jest do kredytu konsolidacyjnego. Można jednak wskazać wiele różnic, wśród których wymienia się m.in.:

• przeznaczenie – kredyt refinansowy pozwala na spłatę jednego zobowiązania, a konsolidacyjny umożliwia spłatę kilku aktywnych zobowiązań kredytowych;
• dodatkowa gotówka – kredyt refinansowy nie przewiduje uzyskania dodatkowej gotówki, natomiast taka opcja jest dostępna w kredycie konsolidacyjnym.

Jeśli zależy ci na rozłożeniu wysokiego jednorazowego zobowiązania na raty, weź pod uwagę kredyt refinansowy. Jest to rozwiązanie, dzięki któremu nie obciążysz domowego budżetu i bez problemu uregulujesz płatność w wyznaczonym terminie.