Kredyt na samochód a kredyt gotówkowy – poznaj różnice

Kredyt samochodowy: charakterystyka

Kredyt na samochód to zobowiązanie celowe. To znaczy, że środki pożyczone przez bank, można wydać wyłącznie na zakup określonego egzemplarza pojazdu. Ponadto kredytodawca ma prawo ustalić w umowie kredytowej zabezpieczenie na pojeździe. Najczęściej stosowane rozwiązania to:

• zastaw rejestrowy (nazwa banku zostanie wpisana do dowodu rejestracyjnego),
• przewłaszczenie (przeniesienie prawa własności na rzecz banku z zobowiązaniem do powrotnego przeniesienia własności, pod warunkiem spłaty kredytu w terminie),
• cesja autocasco (jeśli kredytobiorca spowoduje wypadek, odszkodowanie zostanie przekazane bankowi),
• coraz rzadziej depozyt karty pojazdu i tylko w przypadku samochodów używanych, bowiem od 4 września 2022 roku nie są wydawane karty pojazdu dla nowych aut.

Zabezpieczenie na pojeździe chroni interesy kredytodawcy i uniemożliwia kredytobiorcy, np. sprzedanie pojazdu przed spłatą wszystkich rat.

W przypadku kredytu samochodowego korzyścią jest przede wszystkim to, że najczęściej jest on tańszy niż kredyt gotówkowy. Powyżej wskazane zabezpieczenia wpływają na to, że bank może pożyczyć klientowi wyższą kwotę oraz zaproponować mu lepsze warunki spłaty niż przy kredycie gotówkowym. Kredyt samochodowy jest więc po prostu bardziej opłacalny. Oczywiście to tylko ogólna zasada. Zawsze przed wyborem konkretnej oferty, należy dokładnie przeanalizować jej warunki i porównać je z innymi propozycjami.

Przykładem zobowiązania celowego na zakup samochodu jest kredyt niższych rat Toyota Easy na nowe auta w ofercie Toyota Banku. Przewiduje on oprocentowanie zmienne w wysokości 8,99%, a RRSO jest na poziomie 12,13% (kalkulacja została dokonana na dzień 20.11.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie)*. Umowę kredytową można zawrzeć na okres od 36 do 48 miesięcy. Kredytobiorca ma kilka możliwości zakończenia spłaty kredytu. Może on m.in. po 3 lub 4 latach zostawić dilerowi swój samochód w rozliczeniu i wybrać nowy model Toyoty.

Kredyt gotówkowy – charakterystyka

Kredyty gotówkowe różnią się od samochodowych przede wszystkim tym, że są one zobowiązaniami niecelowymi. To znaczy, że pożyczone środki, inaczej niż w kredycie samochodowym, można wydać w dowolny sposób, a bank w to nie ingeruje. Nigdy nie domaga się również potwierdzeń, faktur, czy rachunków za zakup określonego dobra. W tym przypadku nie ma także mowy o zabezpieczeniach, np. w postaci przewłaszczenia.

Klient może wydać pozyskane środki według własnego uznania, np. część z nich wydać na zakup samochodu, a część może przeznaczyć na inny cel. Tak duża swoboda wiąże się z pewnymi mankamentami, wśród których głównym jest całkowity koszt kredytu. Najczęściej jest on znacznie wyższy niż w przypadku kredytu samochodowego. Nawet najtańszy kredyt gotówkowy może się okazać droższy niż zobowiązanie celowe na zakup takiego samego pojazdu.

Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy: różnice

Warto sprawdzić, jakie są różnice pomiędzy kredytem samochodowym a gotówkowym.

Celowość finansowania

• Kredyt gotówkowy może być przeznaczony na dowolny cel. Kredytobiorca ma pełną swobodę w wydatkowaniu środków.
• Kredyt samochodowy jest przeznaczony wyłącznie na zakup samochodu (nowego lub używanego). Środki muszą być wydane na zakup określonego pojazdu.

Z powyższym wiąże się elastyczność w zarządzaniu środkami.

• Kredytem gotówkowym można zarządzać w sposób dowolny. 
• Kredyt samochodowy jest udzielany na konkretny pojazd. Bank może ustalać również limity dotyczące np. wieku samochodu. 

Stosowane zabezpieczenia

• Dla kredytów gotówkowych bank nie wymaga zabezpieczeń. Mogą być udzielane wyłącznie na podstawie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
• Pojazd kupowany na kredyt samochodowy często stanowi zabezpieczenie kredytu. Bank może zachować prawo własności pojazdu do momentu spłaty zobowiązania (wpis do dowodu rejestracyjnego).

Warunki finansowe

• Kredyt gotówkowy może mieć wyższe oprocentowanie w porównaniu do kredytu samochodowego, ponieważ jest bardziej ryzykowny dla banku. Całkowity koszt kredytu na ten sam pojazd będzie zatem, w przypadku kredytu gotówkowego, wyższy. Natomiast maksymalna suma przyznanych środków może być niższa w porównaniu do kredytu samochodowego.
• Oprocentowanie kredytu samochodowego może być niższe ze względu na zabezpieczenie w postaci samochodu. Warunki spłaty mogą być również korzystniejsze (to zależy od konkretnej oferty). 

Kredyt samochodowy czy gotówkowy – co wybrać?

Pod względem opłacalności zdecydowanie lepiej wypadają kredyty samochodowe. Choć wiążą się z ograniczeniami i mniejszą elastycznością w zarządzaniu pożyczonymi środkami, to są lepiej dopasowane do swojego celu, jakim jest zakup pojazdu. Kredyty gotówkowe to z kolei opcja dla osób, które cenią sobie swobodę w dysponowaniu swoim kapitałem. Przed podjęciem ostatecznej decyzji zawsze warto porównać dostępne oferty.

*Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy na zakup nowego samochodu w cenie 179 729,00 zł, wpłata własna 64 471,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,13 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 115 258,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 154 956,30 zł, oprocentowanie zmienne 8,99 %, całkowity koszt kredytu 39 698,29 (w tym prowizja 6,41 % (7 388,04 zł) odsetki 32 310,25 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 2 159,07 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 53 480,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2023-11-20 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.