Jak porównywać oferty lokat długoterminowych? Podpowiadamy

Lokaty bankowe, podobnie jak konta oszczędnościowe czy kredyty, są jednymi z najczęściej wybieranych produktów finansowych. Umożliwiają bezpieczne oszczędzanie, a jednocześnie pozwalają zyskać na odsetkach doliczanych do kapitału. Jednym z wariantów są lokaty długoterminowe. Co warto o nich wiedzieć, jak je porównywać? Poznaj szczegóły.

Lokata długoterminowa, czyli jaka?

Lokata bankowa jest produktem, który polega na wpłaceniu do banku określonej sumy pieniędzy. Nie jest to jednak wyłącznie sposób na bezpieczne zdeponowanie środków. Lokaty terminowe umożliwiają zarabianie na odsetkach. Każda z nich zapewnia oprocentowanie, co oznacza, że do kapitału, w ściśle określonym harmonogramie i na ustalonych zasadach, są doliczane odsetki stanowiące pasywny zysk posiadacza depozytu.

Lokaty bankowe dzielą się na krótko- i długoterminowe. Pierwsze z nich to te, które można założyć na krócej niż rok, np. na 3, 6 lub 9 miesięcy.

Lokata długoterminowa polega natomiast na zdeponowaniu pieniędzy na ponad 12 miesięcy. Przykładowo, Lokata Plus w Toyota Banku w tym wariancie może zostać założona na 12, 24 lub 36 miesięcy. To ty wybierasz, który produkt jest dla ciebie odpowiedni. Każdy z nich wiąże się z nieco innym oprocentowaniem. Jak porównywać lokaty, aby wybrać najlepszą ofertę dla siebie? Dowiedz się więcej.

Zwróć uwagę na oprocentowanie lokaty długoterminowej

Oprocentowanie lokat bankowych długoterminowych jest najważniejszym parametrem, na jaki warto zwracać uwagę, przeglądając oferty. To od niego zależy, ile możesz zarobić na zdeponowaniu pieniędzy w banku.

Każdy ranking lokat bankowych uwzględnia oprocentowanie, gdyż to właśnie ono jest najbardziej interesujące dla klientów. Ile można zarobić na założeniu lokaty bankowej i trzymaniu na niej pieniędzy do końca umowy? Przykładowo Lokata Plus w Toyota Banku na 36 miesięcy pozwala osiągnąć zysk na poziomie 2580 zł przy założeniu, że wpłaci się na nią 20 000 zł (oprocentowanie wynosi 4,3%, kalkulacja aktualna na dzień 19.05.2024 r.)

Im wyższe oprocentowanie lokat, tym większy zapewniają one zysk. Warto także zwracać uwagę na sposób naliczania odsetek. Rozróżnia się oprocentowanie stałe i zmienne. W pierwszym przypadku pozostaje ono na takim samym poziomie przez cały okres trwania umowy.

Na co jeszcze zwrócić uwagę, porównując oferty lokat bankowych?

Oferta lokat bankowych jest bardzo szeroka, a takie produkty nie różnią się wyłącznie oprocentowaniem. Jakie inne kryteria mają znaczenie?

• Maksymalna kwota lokaty – banki mogą przewidywać określone limity, choć zwykle są one dość wysokie i wynoszą, na przykład kilkaset tysięcy złotych. 
• Kapitalizacja odsetek – oznacza doliczanie odsetek do kapitału. Kapitalizacja odsetek może mieć miejsce w trakcie trwania umowy (np. co miesiąc), lub na koniec okresu lokaty. W sytuacji gdy kapitalizacja następuje w trakcie trwania lokaty odsetki zwiększają wysokość kapitału, a następne są naliczane już od większej kwoty (często jest to porównywane do efektu śnieżnej kuli, która stale zwiększa swoją objętość). Jeśli kapitalizacja jest przewidziana w trakcie trwania umowy, możesz więcej zyskać. 
• Okres trwania lokaty – pełną kwotę odsetek zwykle można wypłacić wraz z kapitałem, jedynie jeśli odczeka się do końca umowy. Jeśli zerwie się lokatę przed czasem, zysk może być niższy. Warto o tym pamiętać, przeglądając oferty w rankingu lokat bankowych lub na stronach banków. 
• Rodzaje lokat bankowych – oprócz standardowych lokat można również wyróżnić lokaty progresywne, lokaty nocne, czy lokaty z funduszem. Oferta jest szeroka i zróżnicowana. 

Warto również wyjaśnić, czym jest lokata na nowe środki, którą proponuje wiele banków. Jest to oferta skierowana do nowych klientów, którzy jeszcze nie mieli lokaty w danym banku lub w ogóle nie korzystali z jego usług. "Nowe środki" nie są jednak zdefiniowane w przepisach. To oznacza, że każdy bank może przyjąć swoje własne zasady w tym zakresie. Najczęściej lokata bankowa zakładana na nowe środki ma atrakcyjniejsze warunki niż standardowa oferta.

Czy lokaty są bezpieczne?

Niektórzy mają wątpliwości, czy powierzenie bankowi pieniędzy na przykład na 3 lata nie wiąże się z ryzykiem. Warto rozwiać te obawy, ponieważ pieniądze przekazane w depozyt są bardzo skutecznie chronione przed kradzieżą, czy utratą. Ponadto nad bezpieczeństwem korzystania z usług i produktów finansowych czuwa Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jest to instytucja, która zapewnia wypłatę środków (z lokaty, ale także na przykład z konta oszczędnościowego) nawet w przypadku niewypłacalności banku. Taka sytuacja jest niemal niemożliwa, więc lokaty oszczędnościowe można uznać za jedne z najbezpieczniejszych produktów bankowych.

W kontekście lokat warto mieć świadomość, że od wypracowanych odsetek należy zapłacić podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). W przypadku gdy właściciel lokaty posiada rezydencję podatkową na terenie Polski nie trzeba opłacać go samodzielnie, ani wypełniać żadnych dokumentów, ponieważ jego rozliczeniem zajmuje się sam bank.

Najkorzystniejsze, najlepsze lokaty bankowe to takie, które mają wysokie oprocentowanie i są dopasowane do potrzeb klienta, m.in. pod względem czasu trwania umowy. W wielu przypadkach taki produkt może okazać się lepszym wyborem niż na przykład konto oszczędnościowe.