Jak zadbać o zdolność kredytową? Przeczytaj nasz poradnik

Bank udzielający finansowania musi mieć pewność, że kredytobiorca będzie w stanie spłacać swoje zobowiązanie zgodnie z harmonogramem. Dlatego przeprowadza ocenę wiarygodności finansowej, a następnie podejmuje decyzję. Na szczęście ty – jako kredytobiorca – masz częściowy wpływ na przyznanie finansowanie. Wystarczy, że poprawisz swoją zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa, czyli co?

Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena możliwość finansowych kredytobiorcy. Dokonywana jest w oparciu o przedstawione dokumenty finansowe i złożonych oświadczeń, np. o wysokości osiąganych dochodów.

Bank weryfikuje, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać raty w ustalonej wysokości – po odjęciu wszystkich spłacanych przez niego zobowiązań oraz pozostałych kosztów bieżących.

Sposoby na poprawę zdolności kredytowej

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt samochodowy na zakup auta wyższej klasy, możesz obawiać się o wydaną przez bank decyzję. To zrozumiałe, dlatego – aby uniknąć odmowy finansowania – warto jeszcze przed złożeniem wniosku „popracować” nad zdolnością kredytową.

Zwiększenie dochodów

Zwiększenie dochodów to jeden z najszybszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Nie chodzi jednak o to, aby pracować na kilka etatów jednocześnie. Być może szef będzie skłonny dać podwyżkę? Jeśli nie, zawsze pozostaje „wyrobienie” nadgodzin albo znalezienie pracy dorywczej.

Spłata innych zobowiązań

Masz na swoim koncie inne kredyty lub spłacasz raty? Jeśli do uregulowania całości pozostało już niewiele rat, spłać je jednorazowo. Dzięki temu pozbędziesz się kosztów, które obniżają twoją zdolność kredytową. W ten sposób zwiększysz szanse na uzyskanie finansowania.

Wydłużenie okresu finansowania

Im dłuższy okres finansowania, tym niższa miesięczna rata. To zaś oznacza większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę.

Czasami kredyt warto wydłużyć o 12 miesięcy, aby zwiększyć swoją szansę na uzyskanie finansowania.

Wyższa wpłata własna

Aby zaciągnąć kredyt samochodowy, zwykle wystarczy uregulować wpłatę własną na poziomie 10% wartości samochodu. Jednak wyższa wpłata będzie działać na twoją korzyść – poprawi zdolność kredytową, ponieważ będzie to oznaczać ubieganie się o niższą kwotę finansowania i jednocześnie obniży ratę.

Przykład. Chcesz sfinansować zakup Toyoty Yaris 2021 w ramach Kredytu niższych rat Toyota Easy*. W przypadku wpłaty własnej na poziomie 10%, miesięczna rata wyniesie 976 zł. Zwiększając wpłatę własną do 30%, miesięczna rata wyniesie tylko 571 zł.

Niższa rata oznacza większe prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania.

Jeżeli podejrzewasz, że zdolność kredytowa jest niewystarczająca, skorzystaj z poniższych wskazówek. Realizując choćby kilka z nich, zwiększysz szansę na uzyskanie finansowania – na takich warunkach, jakie cię interesują.

*Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy na zakup nowego samochodu w cenie 77008,03 zł, wpłata własna 29611,48 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,99 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 47396,55 zł, całkowita kwota do zapłaty 58930,78 zł, oprocentowanie zmienne 6,50 %, całkowity koszt kredytu 11534,23 (w tym prowizja 5,38 % (2549,93 zł) odsetki 8984,30 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 872,35 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 17930,33 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2021-11-15 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.