Gdzie odkładać pieniądze na wkład własny?

Zakup mieszkania to poważna finansowa inwestycja – zwłaszcza że ceny nieruchomości od dłuższego czasu utrzymują się na wysokim poziomie. Spełnianiu marzeń o własnym lokum nie sprzyjają również aktualnie obowiązujące stopy procentowe, które wpływają na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Niewiele osób ma wystarczającą kwotę gotówki, aby móc pozwolić sobie na pierwsze mieszkanie bez kredytu.

Wkład własny – ile wynosi?

Wkład własny jest kwotą, którą należy "wnieść" w ramach zaciąganego kredytu na kupno mieszkania. To, jak będzie on wysoki, stanowi dla banków sygnał o wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy i jego zdolności kredytowej. Zwiększa to szansę na kredyt hipoteczny.

O ile jeszcze kilkanaście lat temu dostępne były oferty bez wkładu własnego, wraz z wejściem w życie tzw. Rekomendacji S (zbioru wytycznych wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego w sprawie dobrych praktyk dotyczących kredytów hipotecznych) sporo się zmieniło. W 2014 roku minimalny wkład własny wynosił 5% wartości nieruchomości, a z każdym rokiem wartość ta wzrastała. Obecnie wynosi 20%, aczkolwiek banki udzielają finansowania z wkładem własnym już od 10% ceny mieszkań.

Pamiętaj! Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) sugeruje, aby wkład własny wynosił 20% wartości nieruchomości. Pozwala to ograniczyć ryzyko związane z udzieleniem kredytu hipotecznego.

Jak efektywnie oszczędzać na wkład własny?

Ceny lokali mieszkalnych nie należą do najniższych (chyba że w mniejszym mieście). Dlatego trudno jest o zakup mieszkania za gotówkę przez osoby o przeciętnych zarobkach (zwykle decydują się one wynajem mieszkania). Na szczęście można posiłkować się kredytem hipotecznym – pod warunkiem odpowiednio wysokiego wynagrodzenia, które przekłada się na wyższą zdolność kredytową. Wcześniej jednak trzeba zgromadzić odpowiedni wkład własny, by nabyć nieruchomość. Jak tego dokonać?

Oszczędzanie na własne mieszkanie wcale nie jest trudne ani nie wymaga pokaźnych zarobków. Każdy jest w stanie odkładać pieniądze – liczy się przede wszystkim determinacja oraz systematyczność.

• Ogranicz wydatki
  
  Dokładnie przyjrzyj się swojemu miesięcznemu budżetowi. Sprawdź, ile pieniędzy wydajesz i wśród wydatków znajdź te, które z łatwością możesz ograniczyć. Dzięki temu pozyskasz dodatkowe środki, które przeznaczysz na oszczędności.
  
  Pamiętaj! W ograniczaniu wydatków nie chodzi o odmawianie sobie przyjemności. Celem jest zredukowanie tych kosztów, które są zbędne (np. abonament za dostęp do platformy VOD, karnet na siłownię lub do klubu fitness – o ile oczywiście z nich nie korzystasz).
   
• Odkładaj pieniądze na koncie oszczędnościowym
  
  Jeśli środki trzymasz na nieoprocentowanym rachunku bankowym, sporo tracisz. Warto więc pieniądze wpłacić na konto oszczędnościowe, dzięki któremu będą one pracowały na twój zysk.
  
  Zwróć przy tym uwagę na oprocentowanie takiego rachunku. Im jest ono wyższe, tym większe odsetki uda się wypracować na koniec miesiąca.
   
• Wpłacaj pieniądze regularnie
  
  Jeśli regularnie będziesz zasilać konto oszczędnościowe, z łatwością przyjdzie ci zaoszczędzenie pieniędzy w krótkim czasie, a przy tym w ogóle tego nie odczujesz. Dużo lepiej jest odkładać co miesiąc niższą kwotę niż większą raz na kilka miesięcy.

Gdzie ulokować odłożone pieniądze na zakup mieszkania? Sprawdzone sposoby

Kiedy będziesz już dysponować większą gotówką, warto pomnożyć zgromadzony kapitał, np. lokując go w zyskowniejsze produkty finansowe. Co wybrać?

Fundusze inwestycyjne

Chociaż fundusze inwestycyjne kuszą dość wysokimi stopami zwrotu, wiążą się ze sporym ryzykiem utraty części wpłaconych środków. Wiele jednak zależy m.in. od wewnętrznej polityki konkretnego funduszu, składu portfela inwestycyjnego.

Obligacje skarbowe

Obligacje skarbowe to produkty inwestycyjne, które wiążą się z bardzo znikomym ryzykiem utraty środków. Ich minusem jest dość długi czas oczekiwania na zyski – dostępne są m.in. obligacje dwuletnie, trzyletnie, a nawet dziesięcioletnie.

Lokaty

Lokaty uchodzą za bardzo bezpieczne produkty (tak samo jak konta oszczędnościowe), które pozwalają oszczędzać i pomnażać kapitał. Nie tylko zabezpieczają kapitał przed utratą, ale i gwarantują większe zyski. To bardzo ważne, zwłaszcza gdy zależy ci na zgromadzeniu pieniędzy na wkład własny niezbędny do zakupu mieszkania na kredyt.

Im wyższe oprocentowanie, tym większe odsetki można wypracować w określonym czasie. Jak duże? W przypadku Lokaty Standard dostępnej w Toyota Banku możesz zyskać nawet 7,4%    w skali roku (umowa na 6 miesięcy). Wpłacając kwotę na poziomie 60 000 zł, zysk z całego okresu wyniesie 2 200 zł (wyliczenie na dzień 17.04.2023 r. Podana kwota zysku może być zaokrąglona i nie odpowiadać faktycznej kwocie zysku. Zysk prezentowany jest w kwocie brutto, bez odjęcia podatku od dochodów kapitałowych).

Aby uruchomić taką lokatę, kapitał nie może być niższy/wyższy od ustalonych przez bank limitów. Zwykle potrzebujesz kilku tysięcy złotych.

Pamiętaj! Jeśli chcesz zgromadzić wkład, aby kupić własne mieszkanie, musisz systematycznie oszczędzać. Gdy dysponujesz większą gotówką, ulokuj ją w bezpiecznym instrumencie finansowym, np. na lokacie. Niech pieniądze pracują na twój zysk. Dzięki temu zaciągnięcie kredytu hipotecznego będzie dużo łatwiejsze.