Czy można zerwać lokatę bankową?

Lokaty terminowe, inaczej niż konta oszczędnościowe, nie dają pełnej swobody wypłat i wpłat środków. Dlatego wybór lokaty terminowej jest tak ważny dla osób chcących skutecznie oszczędzać, pozwala bowiem na zabezpieczenie pieniędzy przed nie do końca nieprzemyślanymi wydatkami (wpłacony na lokatę kapitał jest "zamrożony" na określony czas). Z drugiej jednak strony może to stanowić pewną niedogodność w przypadku pojawienia się nagłego wydatku.

Czy mogę zerwać lokatę bankową przed czasem?

W związku z tym nasuwa się pytanie: czy lokatę bankową można zerwać przed czasem? Okazuje się, że istnieje taka opcja. Trzeba jednak pamiętać, że likwidacja lokaty terminowej przed okresem zapadalności będzie wiązać się z:

• koniecznością wypłaty wszystkich środków – nie można wypłacić tylko części pieniędzy i ponownie ich wpłacić za jakiś czas (tak działa wyłącznie konto oszczędnościowe);
   
• rezygnacją z wypracowanych odsetek – bank wypłaci wyłącznie kapitał.

Jeżeli chcesz mieć pewność, że bank umożliwia opcję zerwania lokaty przed czasem, dokładnie przeczytaj treść regulaminu danego depozytu. Tam znajdziesz wszystkie potrzebne informacje, łącznie z tym, ile trwa likwidacja lokat terminowych.

Czy zerwanie lokaty wiąże się z kosztami?

Zastanawiasz się, czy zerwanie lokaty ma jakieś konsekwencje w postaci dodatkowych kosztów ponoszonych przez ciebie? W tym przypadku również warto poznać szczegóły wybranej lokaty – takie sprawy są regulowane wewnętrznie przez konkretny bank (znajdziesz je w treści regulaminu danego depozytu).

Zwykle banki nie pobierają żadnych opłat, gdy zdecydujesz się na zerwanie lokaty przed okresem zapadalności – mowa jednak o lokatach standardowych, terminowych. Jedyną ponoszoną przez ciebie konsekwencją jest utrata odsetek, które zostały do tej pory wypracowane.

Uwaga! Likwidacja lokaty może wiązać się z naliczeniem przez bank opłaty (jeśli zrywasz lokatę strukturyzowaną). Zdarza się, że koszt przewyższa wartość należnych odsetek. Dlatego warto zastanowić się nad opłacalnością takiego działania.

Czy istnieje możliwość odzyskania odsetek po wcześniejszym zakończeniu lokaty?

Całkowita utrata odsetek to zwykle standardowa procedura w przypadku przedwczesnej wypłaty środków z lokaty krótkoterminowej lub lokaty długoterminowej. Jednak okazuje się, że niektóre banki wypłacają część odsetek – nawet wtedy, gdy zrywasz lokatę przed czasem.

Tak jest m.in. w przypadku Lokaty Plus, dostępnej w ofercie Toyota Banku. Kiedy zerwiesz aktywną lokatę, bank wypłaci 0,1 odsetek należnych na koniec okresu umownego. Dzięki temu otrzymasz, chociaż część zysków.

Jak długo trwa likwidacja lokaty, czyli jak długo czeka się na zwrot środków?

Nie da się jednoznacznie określić, ile trzeba czekać na zwrot środków po zerwaniu umowy przed czasem. Jednak – jak wynika z przepisów zawartych w Kodeksie cywilnym (Uprawnienie do obrotu pieniędzmi, art. 726) – bank jest zobowiązany do niezwłocznego zwrotu pieniędzy (w całości lub części) na każde żądanie ich właściciela.

Oznacza to, że środki z zerwanej lokaty powinny wpłynąć na wskazany rachunek bankowy w ciągu kilku dni. Warto przy tym zapoznać się z treścią umowy lokaty – być może tam znajduje się zapis dotyczący czasu oczekiwania na wypłatę środków.

Lokata terminowa – jak ją zerwać przed czasem?

Musisz wiedzieć, że sposób zerwania lokaty terminowej, zależy od konkretnego banku. Chociaż w wielu instytucjach możesz zrobić to w dowolnym oddziale banku, najwygodniejsze jest złożenie wniosku przez Internet lub poprzez aplikację mobilną. Niekiedy to jedyna możliwość zerwania lokaty (jeśli bank działa wyłącznie online).

Po złożeniu wniosku instytucja finansowa wykona przelew. Środki trafią na wskazany rachunek bankowy lub na konto, z którego pieniądze zostały przelane na rachunek depozytowy.

Jeśli to możliwe, nie zrywaj lokaty wcześniej

Chociaż banki dają możliwość przedwczesnego zerwania lokaty, postaraj się tego unikać. Dlaczego?

Kiedy wypowiadasz umowę przed czasem, zamykasz sobie drogę do zysków – szczególnie jeśli oprocentowanie lokat jest wysokie. Za przykład może posłużyć wspomniana wyżej Lokata Plus, w ramach której masz szansę uzyskać 6,60% w skali roku w przypadku lokaty 6-miesięcznej. Przy wpłacie 150 000 zł odsetki wyniosą 4 950 zł (kalkulacja na dzień 6.07.2023 r.). To duża kwota, która zostanie wypłacona na koniec okresu, gdy zostanie przeprowadzona kapitalizacja odsetek w ramach umowy z bankiem.

Lokaty terminowe to dobry sposób na pomnażanie zysków. Aby uniknąć sytuacji, w której dojdzie do przedwczesnej wypłaty środków, rozważnie podejdź do wyboru tego typu produktu oszczędnościowego. Weź pod uwagę optymalny czas trwania lokaty, uwzględnij swoje możliwości finansowe, dokładnie porównaj oferty, zanim założysz nową lokatę. Dzięki temu nie zdecydujesz się na zerwanie lokaty, np. z powodu nagłego wydatku, niskich stóp procentowych czy pojawienia się atrakcyjniejszej oferty w innym banku.