Czy kredyt samochodowy jest tańszy od kredytu konsumenckiego?

Kredyt samochodowy, czyli jaki?

Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem o charakterze celowym. To znaczy, że pożyczone środki można przeznaczyć wyłącznie na zakup samochodu. Do banku przekazuje się informacje na temat konkretnego egzemplarza pojazdu. Kredytodawca bierze je pod uwagę podczas analizowania wniosku kredytowego i wydawania decyzji kredytowej. Może np. uznać, że dany pojazd nie spełnia warunków do udzielenia finansowania (np. kryterium wieku).

W wielu przypadkach kredytobiorca w ogóle nie ma "do czynienia" z pożyczonymi pieniędzmi. Są one od razu przez bank przekazywane sprzedawcy auta.

Typowe w przypadku kredytu samochodowego jest również to, że auto stanowi zabezpieczenie zobowiązania. Bank może w tym celu wymagać cesji autocasco, przewłaszczenia lub zastawu rejestrowego. Wszystko po to, aby z jednej strony zadbać o swoje interesy, a z drugiej – aby móc zaproponować klientowi korzystne warunki finansowania.

Celowość kredytu samochodowego oraz zabezpieczenia zawarte w umowie kredytowej sprawiają, że takie zobowiązanie zwykle jest tańsze niż kredyt gotówkowy. Oprocentowanie kredytu samochodowego zwykle bywa też niższe niż konsumenckiego. Warto również wspomnieć, że kredyt na samochód nie jest tym samym, co leasing konsumencki lub leasing operacyjny. To inne produkty finansowe.

Kredyt konsumencki – charakterystyka

Kredyty konsumenckie (zwykle rozumiane jako kredyty gotówkowe) są zobowiązaniami niecelowymi. To znaczy, że klient otrzymuje od banku środki na podany numer konta i może nimi gospodarować zgodnie ze swoją wolą. Celem takiego kredytu może być również zakup auta, jednak bank nie prosi o potwierdzenie zawarcia umowy kupna-sprzedaży, ani o przedstawianie żadnych innych dokumentów. Nie jest również potrzebne zabezpieczenie w postaci cesji AC lub innych środków.

Bank udziela kredytu gotówkowego wyłącznie na podstawie analizy zdolności kredytowej klienta. Jeśli uzna, że jest ona wystarczająca, aby mógł otrzymać wnioskowaną kwotę, wydaje pozytywną decyzję i przelewa środki na konto. Sfinansowanie zakupu pojazdu klient przeprowadza zgodnie ze swoimi potrzebami i nie musi się z tego rozliczać z bankiem. Może kupić auto nowe, używane, od firmy, osoby fizycznej lub nawet zrezygnować z dokonania transakcji i przeznaczyć pieniądze na coś innego – ma w tej kwestii pełną swobodę.

Kredyt gotówkowy jest elastyczny, wiąże się jednak najczęściej z nieco mniej atrakcyjnymi warunkami finansowania, niż w przypadku kredytu celowego na zakup konkretnego samochodu. Kredyt konsumencki nie przewiduje też żadnych zabezpieczeń, więc jest bardziej ryzykowny z punktu widzenia kredytodawcy. Właśnie dlatego takie zobowiązania przeważnie są mniej opłacalne niż typowe kredyty samochodowe.

Czy warto brać kredyt gotówkowy na samochód?

Zobowiązania celowe najczęściej są korzystniejsze niż gotówkowe. Dlatego warto na początku przejrzeć dostępną ofertę kredytów samochodowych. To rozwiązanie jednak nie sprawdzi się w przypadku pojazdów starszych, np. kilkunastoletnich. Bank może nie chcieć sfinansować pojazdu w takim wieku. Wówczas jedyną opcją pozostanie kredyt gotówkowy, który możesz przeznaczyć na dowolny cel.

Kredyt gotówkowy może być także dobrą opcją dla osób, które jeszcze nie wybrały modelu samochodu, który chciałyby kupić. Wówczas mogą najpierw pożyczyć pieniądze w banku, a dopiero później rozpocząć poszukiwania odpowiedniego pojazdu. Należy jednak cały czas mieć na uwadze, że kredyt samochodowy zwykle będzie tańszy.

Przed podpisaniem umowy z kredytodawcą (niezależnie od tego, o jaki rodzaj zobowiązania się ubiegasz), zawsze należy porównać różne oferty, aby mieć pewność, że wybiera się dla siebie najbardziej atrakcyjną finansowo. Ważną kwestią jest również dokładne przeczytanie (i zrozumienie) umowy kredytowej.

Kredyt samochodowy – ile to kosztuje?

Jak wyglądają koszty związane z takim zobowiązaniem? Sprawdź na przykładzie, ile wynosi miesięczna rata w kredycie samochodowym Kredyt niższych Rat Toyota Easy w ofercie promocyjnej "Kredyt Toyota Easy Lato – Auta Nowe" w Toyota Banku (RRSO 11,90%, kalkulacja została dokonana na dzień 08.07.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie).

Kredyt samochodowy — kalkulacja

Toyota Aygo X (cena samochodu – od 68 900 zł)

• wpłata własna – 30%,
• czas trwania umowy – 3 lata,
• miesięczna rata – od 701 zł*.

Ważne! Do 6 października 2024 r. możesz skorzystać z promocyjnych warunków, które umożliwiają skorzystanie z oferty Kredytu niższych Rat Toyota Easy bez wpłaty własnej. 

Powyższe wyliczenia stanowią jedynie przykład. Jeśli interesuje cię zaciągnięcie kredytu gotówkowego lub samochodowego, najlepiej skontaktować się bezpośrednio z kredytodawcą i poprosić o przygotowanie oferty dopasowanej do twoich potrzeb i oczekiwań.

* Reprezentatywny przykład dla oferty promocyjnej „Kredyt Toyota Easy Lato Auta Nowe” na zakup samochodu w cenie 127 900,00 zł, wpłata własna 54 710,30 zł, czas obowiązywania umowy 36 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,90%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 73 189,70 zł, całkowita kwota do zapłaty 86 631,13 zł, oprocentowanie zmienne 6,99%, całkowity koszt kredytu 13 441,42 zł (w tym prowizja 6,50% (4 757,33 zł) odsetki 8 684,09 zł), 35 miesięcznych rat równych w wysokości 1 153,89 zł i ostatnią 36 ratą w wysokości 51 160 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2024-07-08 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.