Co warto wiedzieć o RRSO?

Od 22 października 2017 roku banki mają obowiązek informowania kredytobiorców o wszystkich danych związanych z ofertą kredytową „w sposób co najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny”. Oznacza to, że w każdym materialne reklamowym, obok informacji o oprocentowaniu, musi pojawić się informacja o RRSO – rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.

RRSO – co to jest?

Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu w banku? Czytasz umowę i w zapisach pojawia się skrót RRSO? Zastanawiasz się, co to jest RRSO i jaki ma związek z kredytem? Chodzi o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli o parametr, który wyraża procentową wartość całkowitej kwoty kredytu do spłaty w ujęciu rocznym. Poza oprocentowaniem nominalnym (podawanym w skali roku), uwzględnia także:

• prowizję,
• ubezpieczenie,
• opłaty za dodatkowe usługi.

Warto wiedzieć! RRSO informuje o tym, jaki jest całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania. Jednak w przeciwieństwie do pojęcia całkowitego kosztu kredytu podawanego w ujęciu kwotowym, rzeczywista roczna stopa wyrażana jest procentowo.

Zgodnie ze znowelizowaną Ustawą o kredycie konsumenckim, każdy bank ma obowiązek czytelnego informowania o RRSO i podawania przykładu reprezentatywnego. Dlatego w materiałach reklamowych Toyota Banku zawsze pojawiają się szczegółowe dane związane z kosztami.

Przykład 1. Kredyt niższych rat Toyota Easy

Reprezentatywny przykład dla Kredytu Toyota Easy na zakup nowego samochodu w cenie 179 729,00 zł, wpłata własna 64 471,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 12,14 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 115 258,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 155 079,90 zł, oprocentowanie zmienne 8,99 %, całkowity koszt kredytu 39 821,90 zł (w tym prowizja 6,50 % (7 491,77 zł) odsetki 32 330,13 zł), 47 miesięcznych rat równych w wysokości 2 161,70 zł i ostatnią 48 ratą w wysokości 53 480,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2024-12-12 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.

Przykład 2. Kredyt Standard

Reprezentatywny przykład dla Standard Kredytu na zakup nowego samochodu w cenie 139 064,00 zł, wpłata własna 79 237,00 zł, czas obowiązywania umowy 48 miesięcy: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 14,92 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowych kosztów) 59 827,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 78 473,28 zł, oprocentowanie zmienne 10,99 %, całkowity koszt kredytu 18 646,28 zł (w tym prowizja 5,75 % (3 440,05 zł) odsetki 15 206,23 zł), 48 miesięcznych rat równych w wysokości 1 634,86 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2024-12-12 na reprezentatywnym przykładzie. Wymóg zawarcia dodatkowej umowy ubezpieczenia autocasco (AC) i z tytułu kradzieży (KR) dla kredytowanego samochodu, której kosztu nie da się przewidzieć - koszt niewliczony do RRSO.

RRSO – co to znaczy przy kredycie?

Zastanawiasz się, czemu służy podawanie informacji o RRSO przy kredycie? Są to bardzo istotne dane, które pozwalają na oszacowanie kosztów zaciąganego finansowania. Warto bowiem mieć świadomość, że na wysokość miesięcznej raty wpływa nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również inne doliczane opłaty.

Trzeba jednak podkreślić, że wyższe RRSO nie zawsze oznacza wyższe koszty. Wiele zależy m.in. od okresu spłaty kredytu, ponieważ rzeczywista roczna stopa oprocentowania podawana jest w skali roku.

Niższe RRSO to zawsze niższe koszty kredytu?

Zwykle jest tak, że niższe RRSO oznacza niższe koszty zaciąganego kredytu. Nie jest to jednak regułą, ponieważ wpływ na wartość tego wskaźnika mają:

• rodzaj spłacanych rat, 
• okres kredytowania. 

Oznacza to, że niższe RRSO w przykładzie reprezentatywnym nie zawsze oznacza tańszy kredyt. Dlatego warto wziąć pod uwagę nie samą rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, ale również całkowity koszt zaciąganego zobowiązania. Wtedy będziesz wiedzieć, czy interesujący cię kredyt jest opłacalny.

Pamiętaj! Jeżeli chcesz porównać kredyty pod względem RRSO, weź pod uwagę oferty o identycznych parametrach. Kiedy uwzględnisz kredyty różniące się okresem finansowania czy rodzajem rat, porównanie nie będzie wiarygodne.

Chcesz zaciągnąć kredyt na samochód, ale nie wiesz, która opcja będzie dla ciebie korzystna? Jeżeli zależy ci na wyborze rozwiązania stanowiącego jak najmniejsze obciążenie domowego budżetu, koniecznie zwróć uwagę na ten parametr. Dzięki temu będziesz mógł oszacować wysokość zobowiązania i całkowitej kwoty do spłaty.