Poduszka finansowa w budżecie domowym – jak ją zbudować?
7 listopada 2024
Wiele osób żyje od wypłaty do wypłaty. Tymczasem życie bywa nieprzewidywalne i nasza w miarę stabilna sytuacja materialna może się zmienić. Aby nie wpaść w poważne kłopoty i zachować płynność finansową, trzeba się odpowiednio zabezpieczyć. Pomocna w tym może być tzw. poduszka finansowa, dzięki której uchronisz się przed finansowymi konsekwencjami nieprzewidzianych zdarzeń losowych.
Jak wynika z badania Skala i cele gromadzenia oszczędności przez Polaków1 przygotowanego na zlecenie BIG InfoMonitor, aż 18% Polaków nie ma zgromadzonych żadnych oszczędności, a zaledwie 16% rodaków deklaruje możliwość utrzymania się dłużej niż rok w przypadku nagłej utraty pracy (dane na październik 2024 r.). Deklaracje te nie są zbyt optymistyczne, ponieważ nieprzewidziane zdarzenia (np. utrata stałego źródła dochodów) mogą skutkować obniżeniem dotychczasowego standardu życia. Dlatego finansowa poduszka bezpieczeństwa stanowi ważny element, który pozwala czuć się pewnie – niezależnie od okoliczności.
Poduszka finansowa, co to?
Zastanawiasz się, czym jest poduszka finansowa? Jej mianem określa się pieniądze zgromadzone na tzw. czarną godzinę. Jest to kwota, która pozwala przetrwać kilka miesięcy na dotychczasowym poziomie bez konieczności sięgania po pożyczki oraz inne formy zewnętrznego wsparcia finansowego. Jeżeli więc zależy ci na zachowaniu standardu życia w razie utraty znacznej części dochodów, najlepszym rozwiązaniem jest poduszka finansowa. Ile powinna wynosić? Eksperci zakładają, że powinna ona odpowiadać budżetowi wykorzystywanemu przez okres 6 miesięcy.
Przykład. Załóżmy, że miesięcznie wydajesz 8 000 zł. Aby utrzymać podobny standard życia w razie utraty pracy, poduszka finansowa powinna wynieść minimalnie 24 000 zł. Natomiast 48 000 zł będzie wartością optymalną.
Pamiętaj! Im więcej pieniędzy uda ci się zgromadzić, tym lepiej. Wówczas zyskujesz poczucie bezpieczeństwa, gdyby doszło do nagłego pogorszenia twojej sytuacji materialnej.
Od czego zacząć budowanie poduszki finansowej?
Budowanie poduszki finansowej wcale nie jest skomplikowane i trudne – wystarczy tylko opracować plan i rzetelnie realizować go krok po kroku.
- Dokładnie oszacuj, ile wynoszą miesięczne wydatki w ciągu miesiąca
Weź pod uwagę wszystkie – nawet pozornie nic nieznaczące – koszty. Uwzględnij zarówno drobne zakupy w sklepie, jak i wyjścia ze znajomymi na miasto. W skład wydatków wchodzą również wszelkie opłaty za serwisy streamingowe, nawet jeśli są to kwoty rzędu kilkunastu złotych miesięcznie.
Pamiętaj, że każda wydana złotówka ma znaczenie, ponieważ to najczęściej takie drobne kwoty – podsumowane w skali miesiąca – przekładają się na spore wydatki. Ty możesz tego nawet nie odczuwać.
- Ustal priorytety związane z wydatkami
Przy określaniu miesięcznych wydatków z pewnością udało ci się stworzyć ich listę – dla łatwiejszego podliczenia. Teraz dokładnie przeanalizuj każdy punkt i nadaj im priorytet. Zaznacz, które wydatki są konieczne, a z których możesz bez problemu zrezygnować. Jeśli wszystkie okażą się ważne, spróbuj oznaczyć te, których częstotliwość możesz ograniczyć. Często zdarza się bowiem, że przez niektóre wydatki pieniądze uciekają niczym przez palce.
- Zacznij odkładać pieniądze
Kiedy masz już określone wydatki, z których możesz zrezygnować, czas zacząć budować poduszkę finansową. W zależności od preferowanego przez ciebie podejścia, możesz raz w miesiącu odkładać pieniądze w większej kwocie lub systematycznie zasilać ją mniejszymi kwotami.
Pamiętaj, aby działać konsekwentnie, dzięki czemu już po kilku miesiącach zgromadzisz sporo środków. Dobrym rozwiązaniem jest założenie konta oszczędnościowego i ustanowienie przelewu stałego na konkretną kwotę rachunku osobistego. Dzięki temu finansowa poduszka bezpieczeństwa będzie systematycznie się powiększać.
Poduszka finansowa – gdzie trzymać oszczędności?
Masz już odłożone środki, które są zabezpieczone jako poduszka finansowa? Gdzie trzymać takie oszczędności, aby cały czas dla ciebie pracowały? Mając na uwadze szczególną jej rolę, musisz zdecydować się na rozwiązanie zapewniające bezpieczeństwo oraz stały dostęp do pieniędzy.
Dlatego wśród najpopularniejszych opcji wymienia się:
- konto oszczędnościowe – może to być konto powiązane z rachunkiem bieżącym, na które wpływa twoja pensja; wybierz takie, które przynosi satysfakcjonujące zyski, np. Konto Oszczędnościowe w Toyota Banku pozwala zyskać do 5% w skali roku;
- lokaty bankowe – większą kwotę możesz jednorazowo umieścić na wysoko oprocentowanej lokacie, aby wypracować spory zysk; do wyboru masz zarówno lokaty krótkoterminowe lub długoterminowe.
Oba produkty finansowe są bezpieczne dla twoich środków – niezależnie od sytuacji na rynku. Masz pewność, że kapitał pozostanie nienaruszony – w przeciwieństwie do innych ryzykownych inwestycji finansowych.