Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu na samochód?

12 listopada 2024

Bank udziela kredytu na samochód osobom, które chcą mieć szybko auto, ale nie posiadają wystarczająco dużo gotówki lub nie chcą naruszać własnych oszczędności. Podpisując umowę kredytową, zobowiązują się do comiesięcznej spłaty kredytu. Co się dzieje, gdy przestają spłacać kredyt? Dowiedz się, jak bank może w takiej sytuacji zareagować.

Problem ze spłatą kredytu? Poznaj możliwe konsekwencje

Podmioty udzielające kredytów na samochód przed przekazaniem środków kredytobiorcy dokładnie analizują jego historię i zdolność kredytową. Minimalizują w ten sposób ryzyko, że nie uzyskają spłaty należności na czas. Mimo wielu procedur, mających na celu weryfikację klienta, czasem zdarza się, że kredytobiorca nie wywiązuje się z umowy. Co wtedy?

W zależności od okresu zalegania ze spłatą wdraża się różne procedury, m.in. naliczanie odsetek karnych oraz wysyłanie wezwań do zapłaty, a w skrajnych przypadkach także wypowiedzenie umowy kredytowej, zgłoszenie klienta do rejestru dłużników, czy skierowanie sprawy do sądu oraz komornika. Przyjrzyjmy się poszczególnym scenariuszom.

Odsetki karne

Naliczanie odsetek karnych to jeden ze sposobów na zachęcenie klientów do terminowej spłaty kredytu. Za każdy dzień opóźnienia w regulowaniu należności bank zwiększa kwotę do zapłaty o sumę określoną w umowie kredytowej. W razie braku zawarcia informacji w dokumentach na temat odsetek karnych obowiązują odsetki ustawowe za opóźnienie stanowiące sumę stopy referencyjnej NBP i 5,5 pkt procentowych. We wrześniu 2024 roku wynosiły one 11,25% w skali roku.

Wezwanie do zapłaty

Zaleganie ze spłatą kredytu za samochód skutkuje też otrzymaniem wezwania do zapłaty w formie elektronicznej lub papierowej. Informację o konieczności uregulowania należności możesz otrzymać np. SMS-em, mailem, a także listownie. Na tym etapie pracownicy banku często starają się ustalić z kredytobiorcą dogodne warunki do spłaty kredytu.

Zerwanie umowy kredytu

Jeśli mimo prób rozwiązania sprawy w sposób polubowny, bank spotyka się z brakiem odzewu ze strony klienta, może zdecydować o wypowiedzeniu umowy. Wtedy trzeba liczyć się z koniecznością uregulowania całości należności, czy utratą samochodu.

Zgłoszenie zaległości w spłacie do BIK

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi dane na temat kredytobiorców korzystających z usług różnych podmiotów finansowych. W razie pojawienia się zaległości w spłacie kredytu na samochód bank automatycznie poinformuje BIK, co bez wątpienia wpłynie negatywnie na twoją historię kredytową. Warto wiedzieć, że informacje o opóźnieniach w spłacie zobowiązań widnieją w rejestrze BIK przez 5 lat od chwili uregulowania należności.

Procedura windykacyjna

Kolejnym i ostatnim krokiem do wyegzekwowania środków od dłużnika jest zgłoszenie sprawy do sądu i wszczęcie postępowania egzekucyjnego. Należy pamiętać, że takie rozwiązanie ma zastosowanie wyłącznie w sytuacjach zaniechania spłaty co najmniej kilku rat i braku chęci współpracy ze strony kredytobiorcy.

Jak uniknąć problemów z utrzymaniem płynności finansowej?

Aby uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji wynikających z niespłacania kredytu na samochód, warto przestrzegać kilku prostych zasad i dbać o swoje finanse.

Monitoruj dochody i wydatki — kontrolowanie budżetu domowego pozwala lepiej oszacować, czy jesteś w stanie ponosić comiesięczne koszty związane z finansowaniem samochodu.
Oszczędzaj pieniądze na tzw. czarną godzinę — dowiedz się więcej, czym jest poduszka finansowa.
Unikaj zaciągania kilku zobowiązań w jednym czasie — kredyty, pożyczki i karty kredytowe są przydatnymi narzędziami finansowymi, o ile korzysta się z nich z głową.
Ubezpiecz siebie, rodzinę i dom — nagłe zdarzenia losowe zrujnowały budżet niejednej osobie. Aby zmniejszyć dotkliwość ewentualnego wypadku, choroby, czy pożaru, wykup odpowiednią polisę ubezpieczeniową.
Skonsultuj się z doradcą finansowym — w razie wątpliwości co do własnych możliwości finansowych, skorzystaj z porady eksperta w zakresie zarządzania budżetem.

Jeśli już decydujesz się na kredyt na samochód, skorzystaj z oferty mającej atrakcyjne warunki. Weź pod uwagę nie tylko klasyczne finansowanie, ale również:

kredyty bazujące na spłacie utraty wartości pojazdu, np. Kredyt niższych rat Toyota Easy (RRSO 12,13%, kalkulacja dokonana na 20.11.2023 r. dla reprezentatywnego przykładu) z ratą niższą nawet o 40% w porównaniu do Kredytu Standard (RRSO 14,85%, kalkulacja dokonana na 11.08.2023 r. dla reprezentatywnego przykładu)*;
tzw. kredyty jednoratowe

Ze wszystkich z wymienionych produktów finansowych można skorzystać w Toyota Bank. Wystarczy, że znajdziesz swój wymarzony samochód, wypełnisz wniosek i dołączysz do niego niezbędne dokumenty, a następnie podpiszesz umowę, aby móc korzystać z auta. Dla większej przewidywalności wysokości rat najlepiej zdecyduj się na kredyt na samochód ze stałym oprocentowaniem. Unikniesz w ten sposób nieprzewidzianego podniesienia comiesięcznych opłat w związku ze wzrostem stóp procentowych.

Szukasz sposobu na bezpieczne finansowanie samochodu? Skontaktuj się z naszym doradcą i znajdź rozwiązanie adekwatne do twoich możliwości budżetowych.

* Wysokość raty miesięcznej w Kredycie Toyota Easy jest średnio o 40% niższa niż wysokość raty miesięcznej w Standard Kredycie oferowanym przez Toyota Bank na okres 3–4 lat.